Il existe une fausse croyance très fréquente en matière de crédit immobilier !
Effectivement, beaucoup de personnes pensent qu’il faut finir son crédit avant 65 ans au risque de ne plus pouvoir être assuré pour son crédit.
Bonne nouvelle, vous pouvez vous assurer jusqu’à 90 ans dans de nombreux contrats.
Nous allons tout vous détailler sur l’assurance emprunteur pour sénior dans cet article !
Jusqu’à quel âge peut-on emprunter ?
Cette question soulève deux points de limitation potentielle :
Il faut que vous soyez couvert tout au long du crédit
Les contrats bancaires peuvent vous couvrir sur des âges moins avancés que les contrats délégués. En effet, en général, un contrat bancaire pourra vous couvrir jusqu’à 75 ans. Pour un contrat d’assurance emprunteur délégué, l’âge de fin de couverture pour la garantie décès va souvent à 85 ans, voire 90 ans !
L’âge de fin de garantie pour les garanties Perte Totale et Irréversible d’autonomie (PTIA), les autres incapacités (ITT et IPT) ainsi que les invalidités (IPT et IPP) seront couvertes jusqu’à l’âge de votre retraite avec un âge maximum de 65 ans dans beaucoup de contrats. Nous pouvons sans problème trouver des contrats qui peuvent vous assurer jusqu’à 70 ans sur ces garanties !
A noter qu’il y a également un âge limite pour la souscription de l’assurance emprunteur. Souvent cette limite se trouve à 65 ans sur les contrats les moins avantageux jusqu’à 85 ans pour les plus souples d’entre eux pour la garantie décès. Cet âge est beaucoup plus bas pour les autres garanties.
Les banques vont donc vous demander d’avoir une assurance emprunteur senior si vous souhaitez couvrir votre prêt pour un projet après un certain âge.
Il faut que vos pensions de retraite soient suffisantes!
La banque va examiner vos revenus potentiels après l’âge de la retraite en cas de mise en place de crédit immobilier dépassant l’âge théorique de retraite.
La banque pourra vous demander une estimation de vos droits en fonction de l’âge théorique de départ à la retraite sur un projet immobilier dépassant l’âge légal de départ en retraite !
Parfois, pour compenser la perte de revenus, vous pourriez demander un prêt à paliers. Vous payerez des mensualités plus importantes lorsque vous êtes en activité puis des mensualités plus faibles après le départ à la retraite !
A quoi faut il faire attention lorsque l’on choisit un contrat d’assurance emprunteur sénior ?
Il n’y a pas plus de spécificités que pour un emprunteur classique sauf bien entendu vérifier les dates de fin de couverture.
Il est très important de vérifier la prise en charge en capital restant du pour la garantie PTIA. C’est un point peu connu pourtant très important dans ce cas.
Le tarif est forcément un critère très important d’autant qu’il pourrait entrainer un blocage de taux d’usure et donc un refus de banque.
Quelles formalités médicales sont demandées pour une assurance emprunteur pour sénior ?
L’assureur qui va vous couvrir va vous demander des formalités médicales plus importantes que si vous aviez 20 ans.
Les formalités diffèreront en fonction de la compagnie d’assurance et du capital à assurer.
En dessous d’un certain montant, seul le questionnaire de santé sera demandé.
Pour vous donner une idée, le questionnaire de santé seul peut être demandé pour assurer jusqu’à 250 000€ si vous avez entre 45 et 55 ans et jusqu’à 100 000€ si vous avez plus de 55 ans.
Rappelons que le capital assuré est le produit du crédit immobilier à assurer multiplié par la quotité assurée !
Si le capital à assurer est plus important, l’assureur pourra vous demander :
- Un rapport d’examen médical complété par un médecin
- Un bilan sanguin
Voici un exemple des dosages demandés dans le bilan sanguin:
Hémogramme (hémoglobine, hématocrite, numération globulaire, formule leucocytaire, numération des plaquettes), dosage de la crp, hba1c, triglycérides, créatinine, transaminases asat et alat, gamma gt et cholestérol (cholestérol total et fraction hdl), sérologie de l’hépatite b (ag hbs, ac hbc et hbs), sérologie de l’hépatite c (de type elisa), sérologie hiv (hiv 1, hiv 2) par immunoenzymologie (2 réactifs).
N’oublions pas de préciser qu’il est primordial de ne pas mentir sur son questionnaire de santé. Les conséquences d’une fausse déclaration à l’assurance emprunteur sont importantes.
Quel taux d’assurance emprunteur pour les seniors ?
Le coût de l’assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs.
Lorsque l’on emprunte en tant que sénior, le taux d’assurance est impacté par :
- L’Age de souscription de l’assurance
- L’Age de fin de prêt de donc également de la durée du prêt
Il est forcément plus risqué pour un assureur de couvrir un emprunteur sénior qui aura statistiquement plus de chance d’avoir un sinistre qu’un jeune emprunteur.
Plus on avance dans l’âge, plus on a d’antécédents médicaux. Ces antécédents peuvent entrainer des exclusions et/ou des surprimes.
Le taux d’assurance dépendra de l’âge et des garanties souscrites.
Quelles sont les garanties pour son assurance emprunteur pour Sénior ?
Les garanties dépendront de l’objet de l’achat immobilier comme toujours.
Pour une résidence principale ou pour une résidence secondaire, la banque demandera l’ensemble des garanties.
- La garantie décès (DC)
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)
- La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
- La garantie Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT)
- La garantie vous couvrant pour les Maladie Non Objectivables (MNO)
A noter que si vous êtes à la retraite, la banque ne vous demandera pas les garanties liées aux incapacité et invalidité.
De même, ces garanties sont exigibles seulement jusqu’à votre âge de départ à la retraite.
Pour un investissement locatif, la banque demandera seulement les garanties décès/PTIA.
Pour choisir Impacto-Conseil pour s’assurer en tant que Sénior ?
Chez Impacto-Conseil, nous avons la possibilité de vous trouver un contrat très intéressant car nous disposons d’un large panel de contrats avec beaucoup de compagnies différentes.
C’est notre métier de courtier en assurance emprunteur de vous dénicher et vous conseiller sur le meilleur contrat. Il faudra que ce contrat soit sur mesure par rapport à votre situation.
N’hésitez pas à :
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