Il faut souscrire une assurance emprunteur lorsque l’on fait à un crédit immobilier! Il y a une garantie dont on ne parle jamais!
Cette garantie, c’est l’invalidité Permanente Totale (IPT) !
Vous trouverez dans cet article toutes les explications.
Qu’est-ce l’invalidité Permanente Totale (IPT) ?
L’invalidité Permanente Totale (IPT) est un état dans lequel vous avez une invalidité supérieure à 66%.
Cela peut être la conséquence d’une maladie ou d’un accident. Le taux est calculé après consolidation de l’état de santé.
Cela s’apparente à une invalidité de catégorie 2 pour la sécurité sociale.
Pour l’assurance emprunteur
Pour l’assurance emprunteur, les critères d’évaluation ne sont pas les mêmes que pour la Sécurité sociale comme pour l’IPP!
Le médecin conseil de l’assurance fera une évaluation croisée entre le taux d’incapacité professionnelle et le taux d’incapacité fonctionnelle selon le barème que vous trouverez dans la notice (ou conditions générales).
- Le taux d’incapacité fonctionnelle, défini de manière commune peu importe votre activité
- Le taux d’incapacité professionnelle, établi en tenant compte de votre activité exercé spécifiquement.
Cette évaluation croisée est très importante car vous pouvez avoir un taux d’incapacité fonctionnelle de 30% avec un taux d’incapacité professionnelle de 100%!
Dans ce cas, vous ne pouvez plus exercer votre métier et donc ne plus avoir les revenus qu’il pouvait vous procurer de façon permanente!
Prenons un exemple!
- Un taux d’incapacité fonctionnelle de 30 %
- Un taux d’incapacité professionnelle de 100 %.
- Dans ce contrat, le taux d’invalidité sera donc de 66.94%
Comment est-on indemnisé en cas d’l’invalidité Permanente Totale (IPT) ?
Comme pour la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), l’indemnisation diffère en fonction de votre contrat
Vous trouverez les conditions la notice (ou conditions générales) de votre contrat et dans la fiche standardisée d’information (FSI).
Dans tous les cas, la prestation se limitera à la quotité assurée!
Remboursement sous forme de rente
Cette formule est la moins favorable. Le remboursement se fait sous forme de rente jusqu’à la fin de crédit. La fin du crédit peut se faire soit sur un remboursement anticipé ou alors suite à une revente anticipée.
- Si vous étiez assuré à 50%, la moitié des mensualités sera prise en charge
- Si vous étiez assuré à 75%, les 3/4 des mensualités seront pris en charge
- Si vous étiez assuré à 100%, la totalité des mensualités sera prise en charge
Prise en charge du Capital Restant Dû (CRD)
C’est la formule la plus favorable car le prêt immobilier est soldé immédiatement. Toujours dans la limite de la quotité assurée.
- Si vous étiez assuré à 50%, la moitié du capital restant dû sera soldée
- Si vous étiez assuré à 75%, les 3/4 seront soldés
- Si vous étiez assuré à 100%, la totalité sera soldée
Est-on obligé de se couvrir pour l’invalidité Permanente Totale (IPT) ?
Toutes les banques ont une politique assez homogène sur le sujet!
Elles qualifieront le caractère obligatoire ou facultatif en fonction de type de projet!
- Pour un achat en résidence principale ou secondaire, la banque vous obligera à souscrire cette garantie.
- Pour un achat en investissement locatif, la banque ne vous obligera pas à prendre l’invalidité Permanente Totale (IPT)!
Quel est la plus-value d’Impacto-Conseil pour choisir son assurance emprunteur ?
Comme nous l’avons évoqué, le type de prise en charge est important!
En plus de cela, vous cherchez à être bien couvert mais également à réaliser des économies!
Le métier de courtier en assurance emprunteur intervient précisément sur ces points!
