Vous avez rempli votre questionnaire de santé pour votre assurance emprunteur et le verdict tombe ! L’assureur vous applique une surprime !
A quoi cela correspond ? Comment les éviter ou les diminuer ?
On répond à toutes ces questions dans cet article !
Qu’est-ce qu’une surprime d’assurance de prêt immobilier ?
Une surprime d’assurance de prêt immobilier est une majoration du tarif normal.
L’assureur accepte de vous couvrir pour la garantie mais applique une majoration souvent indiquée en pourcentage.
Cette majoration provient du fait que l’assureur est prêt à vous couvrir mais il estime que le risque de sinistre est plus probable dans votre cas et donc majore la prime.
Par exemple, si vous avez une maladie chronique, la compagnie d’assurance pourrait appliquer une surprime sur la garantie concernant les arrêts de travail (ITT) car ce risque est statistiquement plus important qu’une personne sans aucun problème de santé.
Rappelons qu’il est indispensable de répondre sincèrement et donc ne pas faire de fausse déclaration sur votre questionnaire de santé.
En cas de risque aggravé de santé, la convention AERAS (s’Assurer Emprunter avec un risque aggravé de santé) peut vous aider dans l’accès à l’assurance de prêt immobilier.
En plus de faciliter l’accès à l’assurance, il existe des mécanismes visant à limiter les surprimes liées à certaines maladies !
Également, il existe un droit à l’oubli qui a même été élargie depuis la loi Lemoine en 2022.
Des solutions existent donc !
La déclaration du rapport Poids / Taille et donc votre IMC peut également entrainer une majoration du tarif normal.
Sur quelles garanties peuvent porter les surprimes d’assurance de prêt ?
L’assureur va en général détailler les surprimes par garantie.
Vous pouvez avoir des surprimes différentes en fonction des garanties.
Prenons un exemple :
Dans notre exemple ci-dessus :
- La garantie décès (DC) est acceptée avec une surprime de 150%
- La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) est acceptée sans surprime
- La garantie Incapacité temporaire totale de travail (ITT) avec rachat des Maladies Non Objectivables (MNO) est acceptée avec une surprime de 150%
- La garantie invalidité permanente totale (IPT) avec rachat des Maladies Non Objectivables (MNO) est acceptée avec une surprime de 150%
- La garantie Incapacité temporaire partielle de travail (ITP) avec rachat des Maladies Non Objectivables (MNO) est acceptée sans surprime
- La garantie invalidité permanente partielle (IPP) avec rachat des Maladies Non Objectivables (MNO) est acceptée avec une surprime de 150%
- La garantie portant sur le fait que les cotisations soient exonérées en cas de sinistres est acceptée sans surprime.
Quels autres facteurs que l’état de santé peuvent entrainer des surprimes d’assurance de prêt ?
Il faut bien comprendre que les surprimes portant sur le déclaratif de santé sont des majorations du devis que vous avez initialement reçu suite au questionnaire de santé ou aux formalités médicales.
Ce n’est pas la même chose que les autres éléments déclaratifs de risques qui peuvent influencer le tarif de la proposition d’assurance emprunteur qui vous sera envoyée.
Les éléments qui peuvent entrainer une majoration du tarif « classique » sont :
Le fait de fumer ou de ne pas fumer
On parle parfois de surprime pour la consommation tabagique même si en réalité ce n’est pas vraiment une surprime mais une tarification « normale » pour fumeur si la compagnie applique une tarification différenciée pour les fumeurs ou les non-fumeurs.
Le fait d’avoir une activité professionnelle à risque
A l’image des policiers ou des gendarmes, l’assureur peut soit refuser de vous couvrir ou alors vous adresser une proposition avec une « surprime » sur le tarif normal en échange d’une couverture de votre activité.
Il faut bien indiquer son métier car certains métiers ne vous semblent pas à risque et pourtant ils le sont pour l’assureur comme par exemple le métier de journaliste.
Pour bien évaluer l’environnement professionnel, la compagnie d’assurance va parfois vous faire remplir un questionnaire spécifique pour en appréhender les risques.
Le fait de faire plus de 15 000 kms par an en voiture
Il vous sera demandé si vous faites plus de 15 000 kilomètres en voiture pour votre activité professionnelle. C’est en effet un facteur de risque pour les potentiels accidents mais également la pénibilité et donc les risques d’arrêts de travail.
Le fait de pratiquer un sport à risque
De nombreux assureurs excluent tout ou partie des activités présentant un risque. Par exemple, pour la pratique du kitesurf, un de mes client a eu une surprime de 25% sur sa garantie Incapacité temporaire totale de travail (ITT). Le tarif global restait très intéressant et sa pratique totalement prise en charge !
Il est très important de déclarer tous les sports à risque que vous pratiquez !
L’assureur peut être amené à vous faire remplir un questionnaire spécifique sur vos activités sportives pour en évaluer correctement les risques.
A noter que la plupart du temps, les initiations encadrées par un professionnel diplômé dans le cadre d’un baptême sont prises en charges.
Comment faire si vous avez une ou des surprime(s) sur votre assurance de prêt immobilier ?
Tout d’abord, il vaut mieux avoir une surprime qu’une exclusion. Il faut savoir qu’une surprime ne signifie pas non plus une acceptation sans réserve !
Par exemple, vous pouvez être accepté pour la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) avec une surprime de 100% avec l’exclusion de toutes les conséquences directes et indirectes d’une entorse de genou..
Il faut donc bien lire et vous faire accompagner sur le choix de votre assurance emprunteur. C’est notre métier de courtier en assurances spécialisé !
Il est parfois possible de demander à réévaluer la décision du médecin. C’est assez rarement gagnant mais parfois nous pouvons obtenir un effort sur le tarif qui peut être décisif sur votre projet immobilier !
Également, peu de personnes le savent mais il est tout à fait possible de demander à réévaluer son tarif si son risque à changer.
Par exemple, si vous aviez déclaré que vous pratiquiez le cyclisme en compétition mais que cette pratique n’est plus d’actualité vous pouvez demander à l’assureur de ne plus appliquer la surprime liée.
Il en est de même pour tous les facteurs de risque.
Il m’est arrivé d’avoir une cliente qui avait eu une surprime car elle était enceinte et que ses analyses avaient relevé des anomalies.
Elle a refait les analyses quelques mois après sa grossesse. Elles se sont relevées dans la norme et l’assureur a donc enlevé sa surprime !
Quels avantages ai-je à me faire accompagner par Impacto-Conseil dans le cadre d’une ou plusieurs surprime(s) ?
Comme évoqué plus haut, il existe des solutions pour limiter les surprimes.
Également vous pouvez avoir une surprime et pourtant avoir le meilleur contrat au meilleur tarif.
Il est important de comparer les assurances emprunteur mais également de vous faire accompagner.
Comme évoqué, il n’y a pas que le tarif, il y a aussi l’acception ou non des garanties !
Nous vous trouverons le contrat le plus adapté et nous vous donnerons toutes les explications pour que vous connaissiez votre contrat et ses garanties !
Cette aide peut parfois être décisive dans l’aboutissement d’un projet immobilier car l’obtention d’une assurance emprunteur est une condition indispensable à la validation de votre crédit immobilier par votre banque !
C’est encore plus important lorsque vous êtes confronté(s) à un refus de votre banque à cause du taux d’usure !
