Il y a deux écoles lorsque l’on souscrit une assurance emprunteur!
Soit on signe sans se soucier de la qualité de son contrat
Soit on charge à avoir les meilleures garanties pour être bien couvert en cas de problème!
Il a beaucoup de termes spécifiques et les MNO (Maladies Non Objectivables) en font partie!
Voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet!
Maladie Non Objectivable (MNO) : De quoi parle-t-on ?
On parle de Maladies Non Objectivables (MNO) pour désigner les pathologies pour lesquelles il n’y a pas vraiment de signes cliniques objectifs. Le bilan clinique tient aux déclarations sur les douleurs ou le ressenti du patient.
C’est d’autant plus difficile à vivre que c’est culpabilisant d’avoir que l’on a rien alors que l’on a mal!
Vous pouvez avoir mal au dos alors même que l’ensemble des vos examens d’imagerie sont normaux.
Pourquoi cette garantie est-elle importante pour vous et pour la banque ?
Ce sont des affections compliquées à traiter pour un médecin et qui génèrent un fort taux d’arrêts de travail.
Ces arrêts maladies peuvent être relativement longs !
Elles représentent donc un fort risque pour l’assureur.
Le risque est également important pour la banque car ce sont bien vos revenus qui vous couvrir les échéances de crédit immobilier. Si vous êtes arrêtés, il y a des chances que vous rencontriez des difficultés à rembourser votre prêt immobilier.
Quelles sont les principales pathologies quand on parle de MNO ?
On parle souvent les problèmes « psychologiques ou psychiques » et des problèmes dorsaux
Pathologies psychiques :
- Burn out, ou surmenage professionnel. On peut aussi parler d’épuisement professionnel.
- Dépression aigue ou saisonnière.
- Asthénie chronique (fatigue)
- Maladies dites « psychosomatiques »
Pathologies dorsales
- Les affections rachidienne (cervicalgies, dorsalgies, lombalgies ou lumbago).
- Sciatique ou cruralgie
Les MNO sont-elles couvertes par les contrats d’assurance emprunteur ?
Et bien, c’est loin d’être automatique !
Ce sont des pathologies qui sont exclus dans de nombreux contrats. Il faut alors faire un rachat des MNO !
C’est-à-dire que l’on demande à ne pas avoir ces exclusions dans le contrat.
Cela va plus loin car les assureurs ont une forte tendance à accepter le rachat des MNO en mettant une condition d’hospitalisation ou une condition d’intervention chirurgicale!
C’est un point important à négocier car cela reste rare d’être hospitalisé ou opéré pour ces pathologies.
Il faut également bien regarder si la garantie proposée est indemnitaire ou forfaitaire. La prise en charge forfaitaire étant bien plus favorable !
Dans quelles garanties les MNO peuvent-elles être enclenchées ?
Les MNO sont donc une catégorie de pathologies comme nous l’avons vu.
Les garanties enclenchées sont en fonction de l’importance et des répercutions sur l’état de santé.
Incapacités
En effet, elles peuvent entrainer des incapacités comme une ITT (Incapacité temporaire totale de travail), ou une ITP (Incapacité temporaire partielle de travail ou mi-temps thérapeutique).
Invalidités
En cas de symptômes plus poussés, elles pourraient également entrainer une IPT (Invalidité permanente totale) ou une IPP (Invalidité permanente partielle).
Il est à noter que ces pathologies constituent le risque le plus important pour les incapacités de travail notamment.
Il faut bien étudier ce point dans la FSI (Fiche Standardisée d’information) et notice d’information du contrat (conditions générales) mais aussi sur les conditions particulières en cas de rachat de l’exclusion.
Pourrai-je être couvert si j’ai des antécédents médicaux de MNO ?
Il sera difficile de trouver un contrat qui accepte de vous couvrir sans exclusion spécifique sur ce point en cas d’antécédents.
Il est néanmoins important de ne pas faire une fausse déclaration.
Nous avons un processus de multi-études qui nous permet d’interroger plusieurs compagnies pour un même dossier.
C’est un gain de temps et cela augmente grandement les choses de réussites.
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