Il est extrêmement important de bien choisir ses quotités d’assurance emprunteur lorsque l’on achète à deux!
En préambule, il convient de répéter que si vous achetez en couple, il est indispensable d’évoquer les conséquences d’un décès avec un notaire.
Trop de couples pensent qu’ils sont couverts lorsqu’ils achètent un bien à deux alors que potentiellement ils sont très exposés.
Par exemple, si vous achetez un bien sans être ni pacsés, ni mariés, votre co-emprunteur n’héritera de rien si vous décédez.
Si vous avez pensé à faire un testament, le survivant sera taxé à 60%.
L’intérêt de se pacser serait d’échapper à cette taxation.
Seulement, en l’absence de testament, le survivant n’hérite de rien du tout.
Moralité : Le conseil d’un notaire s’impose au moment du prêt et à chaque changement de situation comme l’arrivée d’un enfant.
PACS ET TESTAMENT | Le Reflexe notaire
C’est quoi les quotités d’assurance emprunteur?
On parle de quotité d’assurance pour déterminer le pourcentage de couverture sur chaque assuré pour couvrir les remboursements de votre crédit immobilier en cas de sinistre couvert par votre assurance emprunteur.
La banque demandera que le prêt immobilier soit couvert à 100% au minimum pour la totalité des emprunteurs.
Si vous empruntez seul :
Si vous êtes seul emprunteur, la quotité est nécessaire de 100%.
En cas de sinistre, la couverture de votre assurance de prêt immobilier s’actionnera pleinement. Par exemple, en cas de décès, le capital restant dû au jour du sinistre éligible sera intégralement soldé.
Si vous empruntez à deux et que vous optez pour une couverture minimale de 100%:
Comme mentionné, la banque demande une couverture minimale de 100% pour la totalité des emprunteurs. Pour arriver à ces 100%, toutes les combinaisons sont possibles.
Exemple pour un couple qui achèterait sa résidence principale à l’aide d’un crédit immobilier de 300 000€ sur 25 ans avec des mensualités de 1 300€.Ils décident de se couvrir à 60% l’emprunteur A et 40% sur l’emprunteur B. À noter que la somme est alors égale à 100% sur le couple.
Décès :
Si l’emprunteur A (quotité : 60%) décède immédiatement (Capital restant dû de 300 000€), son assurance prêt immobilier sera activée selon les conditions prévues au contrat et prendra en charge le remboursement de 60% des 300 000 euros, soit 180 000 euros.
Le capital restant dû sera de 120 000 euros. (300 000€ – 180 000€).
Incapacités :
Si l’emprunteur B (quotité : 40%) est en arrêt de travail immédiatement, son assurance prêt immobilier sera activée selon les conditions prévues au contrat notamment après la période de franchise de 90 jours et prendra en charge le remboursement de 40% des mensualités de 1 300 euros, soit 520 euros.
L’emprunteur A devra rembourser 780€ (1 300 euros – 520 euros) le temps de sinistre dans les limites des conditions du contrat.
Si vous empruntez à deux et que vous vous couvrez au-delà du minimum (entre 100% et 199%)
Comme évoqué, vous pouvez vous couvrir au minimum à 100% et au maximum à 200% si vous empruntez à deux. Toutes les combinaisons intermédiaires sont possibles. Le raisonnement développé est exactement le même en actualisant les quotités.
Exemple pour 80% pour l’emprunteur A et 50% pour l’emprunteur B.
Décès :
Si l’emprunteur A (quotité : 80%) décède immédiatement (Capital restant dû de 300 000€), son assurance prêt immobilier sera activée selon les conditions prévues au contrat et prendra en charge le remboursement de 80% des 300 000 euros, soit 240 000 euros.
Le capital restant dû sera de 60 000 euros. (300 000€ – 240 000€).
Incapacité :
Si l’emprunteur B (quotité : 50%) est en arrêt de travail immédiatement, son assurance prêt immobilier sera activée selon les conditions prévues au contrat notamment après la période de franchise de 90 jours et prendra en charge le remboursement de 40% des mensualités de 1 300 euros, soit 650 euros.
L’emprunteur A devra rembourser 650€ (1 300 euros – 650 euros) le temps de sinistre dans les limites des conditions du contrat.
Si vous empruntez à deux et que vous vous couvrez au maximum à 100% chacun (200%)
Décès :
Si l’emprunteur A (quotité : 100%) décède immédiatement (Capital restant dû de 300 000€), son assurance prêt immobilier sera activée selon les conditions prévues au contrat et prendra en charge le remboursement total du capital restant dû.
Il n’y aura plus de capital restant dû.
Incapacités :
Si l’emprunteur B (quotité : 100%) est en arrêt de travail immédiatement, son assurance prêt immobilier sera activée selon les conditions prévues au contrat notamment après la période de franchise de 90 jours et prendra en charge le remboursement total des mensualités.
L’emprunteur A n’aura plus de mensualités le temps de sinistre dans la limite des conditions du contrat.
Comment choisir les quotités d’assurance emprunteur?
Afin d’optimiser la couverture des emprunteurs, il conviendra de prendre en compte leur situation professionnelle et personnelle.
En effet, il faudra évaluer la capacité de remboursement du coemprunteur en cas de sinistre.
En fonction des revenus :
La règle classique faire une proportionnelle des revenus afin de fixer la base minimale des quotités à assurer sur son crédit immobilier.
Par exemple, l’emprunteur A gagne 3 000€ et l’emprunteur B gagne 1 000€.
Il conviendra de couvrir au minimum 75% sur l’emprunteur A et 25% sur l’emprunteur B.
Nous pourrions également imaginer de couvrir l’emprunteur A à 100% et l’emprunteur B à 35%, soit un total de 135%.
Il serait également possible de couvrir les deux emprunteurs à 100% chacun soit un total de 200%.
Pourquoi il ne faut pas se couvrir au minimum?
Car les revenus et vos situations professionnelles évoluent
Vous allez faire le choix des couvertures à un instant T à la souscription du crédit immobilier.
Seulement vos situations professionnelles peuvent évoluer à la hausse et à la baisse et les ratios peuvent évoluer.
La part de la contribution dans le foyer ne se mesure pas non plus que sur les revenus apportés.
En effet, imaginons si l’emprunteur A s’occupait des enfants et des diverses tâches nécessaires au bon fonctionnement du foyer. Pendant que l’emprunteur B s’acharnait au maximum au travail pour avoir des revenus confortables.
En cas de sinistre de l’emprunteur A, l’emprunteur B ne pourrait pas forcément conserver son rythme et pourrait voir ses revenus diminuer grandement.
Car en cas de sinistres, toutes vos charges ne diminuent pas et certaines peuvent même augmenter.
Imaginons qu’un des emprunteurs soit en invalidité, il conviendrait d’aménager les logements et de palier à ses autres contributions que le simple remboursement du crédit.
Très concrètement, les charges telles que les charges de copropriété, la taxe foncière, l’entretien du logement resteraient strictement inchangées.
Optimisation ses quotités d’assurance emprunteur en fonction de la situation personnelle ?
La situation personnelle de chaque emprunteur est à prendre en considération.
Un point extrêmement classique n’est souvent pas optimisé.
Il y a de plus en plus de famille recomposée et d’enfant d’union précédente.
A ce moment, il est extrêmement important d’imaginer ce qu’il adviendrait en cas de décès de l’un ou l’autre.
En effet, le coemprunteur pourrait être en concurrence avec l’enfant de la première union par exemple sans que cela ait été forcément anticipé.
Il faut anticiper cela avec des solutions d’assurances complémentaires et également du conseil d’un notaire.
Vous pouvez faire votre simulation ici
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