Cout assurance prêt immobilier

Vous avez déjà un prêt immobilier ou vous souhaitez en faire un?

Vous vous demandez quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

Cet article va vous expliquer les facteurs qui influent sur le coût de l’assurance de prêt immobilier ! 

Sommaire

Quel est le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

 

Le coût de l’assurance va dépendre de plusieurs paramètres.

Donnons les facteurs principaux!

 

Les garanties souscrites

 

Effectivement le coût de l’assurance va varier en fonction des garanties.

Chaque garantie aura un coût et ces coûts s’additionneront.

Les garanties demandées changeront en fonction de la banque, du projet et de vos désirs de couvertures.

Vous trouverez un dessous un schéma vous donnant la ligne conductrice.

 

Cout assurance pret immobilier 1

 

  • DC : Décès
  • PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
  • IPT : Invalidité Permanente Totale
  • ITT : Incapacité Temporaire de travail
  • MNO : Maladies Non Objectivables
  • IPP : Invalidité Permanente Partielle

 

Le type d’assurance

 

Il existe deux types d’assurance de prêt immobilier.

La banque possède toujours son contrat groupe. Ce contrat est en moyenne plus cher car il individualise peu le risque. Un fumeur va payer le même tarif qu’un non fumeur. La pratique des sports à risques sera prise en charge que vous les pratiquiez ou non.

A coté de cela, vous avez les assurances déléguées. Ces assurances individualisent plus le risques, c’est-à-dire font une étude personnalisée.

Chez Impacto-Conseil, nous commercialisons ce genre d’assurance.

L’économie est parfois très importante.

Cela ne coûte rien de faire une étude pour connaître votre gain potentiel.

 

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L’âge de souscription

 

L’âge de souscription est le facteur le plus important dans le tarif. En effet, le risque de couvrir une personne qui a 55 ans pour une durée de 25 ans (Age de fin de prêt : 80 ans) est bien plus fort que pour faire la même chose pour une personne de 25 ans ! (Age de fin de prêt : 50 ans).

Vous trouverez ci-dessous une courbe pour comprendre l’impact de l’âge sur le tarif de l’assurance.

 

Cout assurance pret immobilier 2

 

Flash : coût des assurances emprunteur groupe des banques en France¹ (profideo.com)

 

De plus, plus on s’assure tard, plus les antécédents médicaux sont importants mécaniquement.

 

L’âge de fin de crédit

 

C’est le même raisonnement que pour l’âge de souscription. L’âge de fin de prêt immobilier est important dans la prise en compte du risque. Le tarif est sera donc impacté !

 

Le montant du prêt

 

Le montant aura une importance dans la mesure ou l’assurance de prêt immobilier est proportionnelle. Le montant du prêt immobilier est un élément majeur.

A noter que le pourcentage a tendance est être plus faible quand le prêt augmente pour la simple et bonne raison que plus le montant à assurer est important plus les formalités médicales sont poussées.

Dans le même raisonnement les tarifs pour les encours de moins de 200 000€ ont augmenté pour les candidats éligibles à la Loi Lemoine du fait de l’absence de sélection médicale.

 

Le métier et la catégorie socioprofessionnelle

 

Le métier sera pris en compte dans la tarification.

En effet, il est plus risqué d’assurer un pompier qu’un ingénieur en informatique par exemple.

La catégorie socioprofessionnelle est aussi prise en compte des tables de risques en fonction des catégories. Un artisan sera considéré plus risqué qu’un cadre par exemple.

Dans cette catégorie, l’assurance de prêt immobilier va également regarder le nombre de kilomètres parcourus dans le cadre de son activité. Les métiers de commerciaux qui font plus de 20 000 kilomètres par an seront considérés plus à risque.

 

La pratique de sports

 

La pratique des sports sera également examinée. Certains sports sont considérés comme présentant des risques. Par exemple, la pratique de l’équitation en compétitions, les sports de combats, les sports mécaniques, les sports extrêmes en montagne etc…

 

L’état de santé

 

L’état de santé va influer après le questionnaire médical. Effectivement si l’assurance voit que vous prenez un traitement pour une maladie chronique, vous pourrez avoir une surprime sur le tarif de base ou une exclusion spécifique à cette maladie. Certaines assurances ont une meilleure acceptation. Nous avons l’habitude chez Impacto-Conseil de travailler avec des compagnies plus spécialisées sur les risques médicaux.

 

Le fait de fumer ou non

 

Le fait de fumer ou de ne pas fumer va jouer sur votre tarif d’assurance. En effet, statistiquement un fumeur a une espérance de vie plus courte et sera plus malade qu’un non-fumeur.

L’assurance répercute cela sur son tarif.

 

Qu’est-ce que l’assurance comportementale?

 

A ce jour, il existe assez peu d’assurances qui se sont lancées dans l’assurance comportementale.

L’assurance comportementale est une assurance qui tient encore plus compte de vos habitudes de vie. Elle tient compte également de votre utilisation. De nombreux paramètres pourraient être pris en compte car ils jouent sur l’espérance de vie. C’est le cas de la pratique régulière d’activité physique, le fait d’avoir une alimentation saine, de ne pas boire d’alcool ou peu etc…

Ce type d’assurances pourrait se développer avec la diminution des formalités médicales pour tous les contrats et la suppression pure et simple pour les candidats de la Loi Lemoine.

 

Importance du coût sur les 8 premières années ?

 

La moyenne de détention d’un prêt immobilier est évaluée à 8 ans. Il est donc primordial d’examiner le coût de son assurance de prêt immobilier sur les 8 premières années. Le coût total sera également important en complément.

Vous trouverez ci-dessous un schéma permettant de comprendre les écarts de coûts sur les 8 premières années.

 

Cout assurance pret immobilier 3

 

On peut voir que pour un coût d’assurance identique à 13 800€, le coût sur les 8 premières années peut varier de 6 900€ à 8 069€ dans notre exemple.

 

Pourquoi faire appel à un conseiller Impacto-Conseil ?

 

Tout simplement car nous sommes des spécialistes. Tout le monde peut trouver une assurance pas chère. Mais l’enjeu n’est pas là.

L’enjeu est d’avoir la meilleure couverture avec le meilleur coût possible.

Nous nous ferons un plaisir de vous aider, nous travaillerons ensemble que si vous gagnez de l’argent.

 

Conclusion

Le coût de l’assurance représente une part importante dans le coût total de votre crédit immobilier.

Ce coût est même parfois plus important que les intérêts eux-mêmes.

Vous avez tout intérêt à faire auditer gratuitement votre assurance de prêt immobilier par un conseiller Impacto-conseil.

 

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