incapacité temporaire totale de travail (ITT) et assurance emprunteur!

incapacité temporaire totale de travail (ITT) et prêt immobilier

Vous avez un projet immobilier et les choses se concrétisent ! Au moment de la souscription de l’assurance de prêt, vous avez quelques interrogations sur la garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) !

Vous retrouverez toutes les explications dans cet article !

Sommaire

Qu’est que la garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT )?

 

La garantie Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT ) est une des garanties les plus connues. C’est tout simplement la garantie qui va vous couvrir en cas d’arrêt de travail !

L’incapacité temporaire totale de travail est déclarée en cas d’impossibilité à exercer votre activité professionnelle peu importe la cause (accident ou maladie). La garantie ITT permet donc que votre prêt continue à être remboursé, même si vos revenus venaient à baisser durant toute la période où vous êtes considéré en incapacité à travailler. La prise en charge cesse dès la reprise d’activité et ne peut excéder pour la plupart des contrats 1095 jours (3 ans).

En effet, si vous êtes en arrêt de travail, vous pourriez avoir des difficultés dans le remboursement de vos mensualités de crédit immobilier !

Pour vous couvrir mais également pour se couvrir la banque va vous imposer cette couverture.

 

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Est-ce une garantie obligatoire ou facultative ?

 

C’est une garantie qui vous sera nécessaire demandée pour un investissement en résidence principale ou en résidence secondaire.

En cas d’investissement locatif, ce sont les loyers qui sont sensés rembourser les échéances du crédit immobilier, c’est pour cela que les banques n’imposent pas cette garantie dans ce cas.

Ce propos est à nuancer si vous avez un gros effort d’épargne pour combler le delta entre les loyers perçus et les mensualités du crédit comme sur un investissement PINEL par exemple.

Une autre exception existe si vous empruntez alors que vous êtes déjà à la retraite. En effet, vos revenus ne varieront pas en cas de maladie !

 

Quel est le coût de la garantie ITT ?

 

Les paramètres de variation du coût de l’assurance emprunteur seront toujours les mêmes!

 

Prenons 3 exemples, prêt de 205 000€ sur 15 ans

 

Emprunteur de 32 ans, non-fumeur :

  • 2 823€ avec toutes les garanties 
  • 885€ juste pour l’ITT (soit 31% du cout total de l’assurance)

 

Emprunteur de 42 ans, non-fumeur :

  • 4 940€ avec toutes les garanties 
  • 858€ juste pour l’ITT (soit 17% du cout total de l’assurance)

 

Emprunteur de 52 ans, non-fumeur :

  • 10 960€ avec toutes les garanties 
  • 1 669€ juste pour l’ITT (soit 15% du cout total de l’assurance)

 

On peut voir dans ces exemples, que la garantie prend de moins en moins de place car les autres risques (Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Invalidité Permanente Totale, et Invalidité Permanente Partielle) prennent plus d’importance avec l’âge. Ce sont les actuaires qui calculent cela pour tarifer au mieux les contrats.

 

Quels sont les points d’attention lorsque l’on choisit son assurance emprunteur ?

 

Il y a quelques points à ne pas rater pour avoir une bonne couverture en ITT ! Ces informations se trouvent dans la notice ou conditions générales, complétés de la fiche standardisée d’information (FSI) et des conditions particulières !

Pour bien choisir, vous pouvez vous appuyer sur votre courtier en assurance emprunteur !

 

Le mode d’indemnisation 

 

Vous trouverez toutes les informations sur l’indemnisation forfaitaire ou indemnitaire ici! 

 

  • La prise en charge indemnitaire :

La prise en charge de l’assureur sera là pour compléter votre perte de revenu. Elle n’est pas déterminée à l’avance.

  • La prise en charge forfaitaire :

Dans ce cas, le montant d’indemnisation sera déterminé à l’avance peu importe le niveau de perte de revenus. C’est le mode de prise en charge à privilégier !

 

Le délai de franchise

 

Vous aurez forcément une période de franchise avant de déclencher l’indemnisation. Dans la plupart des cas, ce délai est de 90 jours. Ce délai correspond en général à la forte baisse de la prise en charge de la sécurité sociale.

Ce délai peut être de 30, 60, 90, ou 180 jours. Vous pouvez affiner ce délai en fonction de votre situation personnelle !

 

Le délai de rechute

 

Le délai de rechute est le délai qui vous permet de ne pas relancer le délai de franchise en cas de reprise avant rechute.

 

Imaginez la situation suivante:

Vous êtes arrêté pendant 4 mois et ensuite vous reprenez 1 mois avant d’être à nouveau arrêté pendant 4 mois.

  • Si vous avez un délai de rechute de 60 jours, vous serez indemnisé pendant 1 mois pour la première période et 4 mois pour la seconde période soit 5 mois.
  • Si vous n’avez pas ce délai, vous seriez indemnisé pendant 1 mois pour la première période et 1 mois pour la seconde période soit 2 mois.

 

La prise en compte des Maladies Non Objectivables (MNO)

 

La garantie ITT voit toujours les Maladies Non Objectivables (MNO) exclues de leur champ d’application.

C’est pour cela qu’il faut « racheter » cette exclusion.

En plus de cela, comme évoqué sur l’article, il faudra être particulièrement vigilant sur les petites lignes du contrat. Il faudra veillez à bien supprimer les conditions d’hospitalisation ou d’opération pour avoir la meilleure couverture possible.

 

La durée maximale d’indemnisation

 

Cette durée est classiquement de 1095 jours soit 3 ans!

 

Les exclusions

 

C’est un point important souvent oublié. Il faut que votre contrat vous couvre pour votre profession et pour vos pratiques sportives.

Comme nous l’évoquons toujours, il est particulièrement important de tout déclarer pour ne pas entrer dans un processus de fausse déclaration qui aura pour effet de minimiser voire annuler les garanties !

 

L’âge de fin de garantie

 

Cette date maximale peut varier.

La plupart du temps, c’est 65 ans avec parfois l’option de pouvoir aller jusqu’à 70 ans. 

Dans tous les cas, la liquidation des droits à la retraite stoppe la garantie.

 

La prise en charge en cas de mi-temps thérapeutique ou Incapacité Temporaire Partielle de Travail (ITP) !

 

C’est un point fondamental. En effet, vous pouvez parfois reprendre en mi-temps thérapeutique pour une reprise plus progressive. On parle de mi-temps mais cela peut varier. 

La plupart du temps, l’indemnisation est prise à 50% (toujours pondérée par la quotité assurée). 

 

Donc, si vous avez des mensualités de remboursement à 1 000€, vous êtes en mi-temps thérapeutique, et vous êtes couvert sur une quotité de 50%, votre indemnisation sera de 250€/ mois ( 1000€ * 50% * 50%).

 

Comment trouver les meilleures garanties ?

 

C’est simple, la première chose est d’aller sur notre comparateur d’assurance emprunteur. Vous aurez une première série d’offres et nous reprendrons contact avec vous sous 24h avec d’autres offres parfois encore plus intéressantes !

 

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