Tout savoir sur le bilan retraite

Tout savoir sur l'audit retraite (1)
Sommaire

Introduction 

 

L’espérance de vie à 64 ans est un peu supérieure à 20 ans pour les hommes et supérieure à 24 ans pour les femmes.

 

espérance de vie à la retraite à 65 ans (1)

Infographie : Abeille assurances

 

Cette augmentation augmente avec les progrès de la médecine.

En moyenne les hommes touchent une retraite de 1 976€ et 1 425€ pour les femmes.

La retraite représente donc en moyenne 485 000€ pour les hommes et             410 000€ pour les femmes soit près de 895 000€ pour un foyer entier.

C’est quand même une somme plus que conséquente.

Rappelons que les droits directs sont la pension que vous avez acquise à titre individuel alors que les droits indirects sont les droits représentant les pensions de reversions reçues par les conjoints survivants au titre de la pension de leur conjoint décédé.

 

pensions de retraite moyenne en 2021

Les retraités et les retraites

Voici le détail entre le régime de base et les régimes complémentaires.

moyenne retraite de base et complémentaires en France

Retraités – Agirc-Arrco

 

Il est important également de rappeler que vous allez subir une perte entre 25% et 70% de vos revenus.

Et il sera compliqué de réagir si vous n’avez rien anticipé !

On peut voir que le taux de remplacement va continuer de diminuer dans les années à venir.

Le taux de remplacement est le montant de la pension divisé par le dernier salaire connu.

Taux de remplacement

Source : Cor 2022

 

C’est encore pire pour les professions libérales.

Taux remplacement professions libérales

Source : Abeille assurance

 

D’après la cour des comptes, 1 retraite sur 6 comportait une erreur et la somme du préjudice causé par ces erreurs est estimée à 1 milliard d’euros.

Et ces erreurs sont de plus en plus fréquentes d’après la cour des comptes.

C’est pour cela que les personnes choisissent de se faire accompagner par des cabinets spécialisés en retraite. Cela permet de faire un bilan retraite qui sera différent en fonction de son âge. Cela permet d’aborder sa future retraite avec sérénité. Il est difficilement concevable de laisser les choses se faire au hasard.

Comme vous pouvez le voir, chaque élément est très important dans l’équation. Les régimes obligatoires mais aussi la retraite par capitalisation qui va représenter une partie importante également.

Pyramide retraite

Comment seront constitués mes futurs revenus à la retraite ?

 

Vos futurs revenus seront calculés par l’addition de votre retraite de base et de votre ou votre retraite(s) complémentaire(s). Le calcul dépendra des caisses de retraite pour lesquelles vous avez cotisé.

Vous aurez également les revenus de votre retraite par capitalisation. Par exemple, vous avez peut-être cotisé sur un article 83 sans le savoir.

 

Pourquoi faire un bilan retraite ?

 

Faire un bilan retraite peut vous permettre de répondre à une multitude de questions.

  • A quel âge aurais je la possibilité de partir ?
  •   Suis-je éligible à une carrière longue ?
  •  Combien je pourrais toucher à la retraite ?
  •  Comment optimiser sa fin de carrière ?
  • Qu’est-ce que la retraite progressive ?
  • Faut-il racheter des trimestres de retraite ?
  •  Y a-t-il des erreurs dans ma carrière ?
  • Quelle stratégie avoir pour ma rémunération si je suis chef d’entreprise ?
  • Quelle forme sociale privilégier pour me mettre à mon compte ?
  • Quel est le montant que je dois épargner pour combler ma baisse de revenus ?
  • Comment ont été prises en compte mes périodes à l’étranger ?
  • Comment ont été prises en compte mes périodes de maladies ?
  • Comment ont été prises en compte mes périodes de chômage ?
  • Quel avantage ai-je grâce à mes enfants ?
  • Comment valoriser le fait d’être aidant ?
  • Quid de mon service militaire ?
  • Dois-je réaliser des investissements pour combler ma baisse de revenus ?
  • Jusqu’à quel âge puis-je travailler ? 
  • Puis-je travailler après 67 ans ?
  • Puis-je reprendre une activité professionnelle après avoir pris ma retraite?
  • Quelles sont les conséquences de mon décès pour le survivant ?

Bref, il y a énormément de questions qu’il convient de se poser. Plus vous vous posez ses questions tôt, plus vous pourrez mettre en place des stratégies. Le suivi est primordial car les règles et votre situation évoluent en permanence et il convient de s’adapter régulièrement pour garder l’efficacité de la stratégie. Nous avons pu le voir avec la reforme des retraite de 2023.

C’est pour cela que chez Impacto-Conseil, nous proposons un suivi annuel d’une heure sans surplus à la demande du client. C’est une conviction et un engagement très fort pour nos clients.

 

Comment choisir son prestataire pour son bilan retraite ?

 

Il n’y a pas tant de cabinets qui sont réellement spécialisés sur la retraite. Beaucoup de personnes disent faire des bilans retraite mais au final, elle charge simplement votre relevé de carrière et vous donne ce que le logiciel sort comme conclusion. La plupart du temps, ce sont des cabinets d’assurances ou de gestion de patrimoine et le but est de vous vendre des produits ou une défiscalisation.

Il faut avoir une réelle expertise car c’est un système complexe qui évoluent en permanence.

A côté de cela, il y a les cabinets qui font des conseils retraite uniquement et qui clament que le fait de ne pas vendre de produits vous garantit un conseil de qualité.  Ce n’est pas vrai à mon sens car dans tous les cas ces cabinets fonctionnent en partenariat avec des conseillers en gestion de patrimoine et des agents généraux et ce sera une relation tripartite sans que vous ne le sachiez vraiment.

Chez Impacto Conseil, nous avons réuni le meilleur des deux mondes.

Nous avons fait le choix de partir du bilan retraite qui est réalisé en collaboration avec une experte retraite qui a plus de 20 ans d’expériences dans le domaine. Et nous avons fait le choix également de proposer des solutions de retraite par capitalisation. Le client est totalement libre de choisir uniquement l’option bilan de retraite).

Nos solutions sont sur mesure et respectent la volonté du client de faire des placements sans risque s’il le souhaite. Ce point est important car les banques et autres sociétés proposant des placements aiment conseiller des placements plus à risque car ils les rémunèrent mieux.

Nous avons fait des sondages et très peu de personnes savent répondre à une question simple : Quel est le capital nécessaire pour disposer de 500€ net pour sa retraite (En prenant les intérêts et le capital). La réponse est « simple ». Il faut entre 125 000€ et 220 000€. La fourchette est large car cela va dépendre du rendement, de l’inflation, de la durée de vie, de la fiscalité etc.. Mais cela vous donne une idée.

 

A quel âge faut-il faire un bilan retraite ?

 

Le plus tôt est le mieux mais il n’est jamais trop tard. Certains pourraient reprendre l’expression : « Le meilleur moment pour planter un arbre était il y a 20 ans. Le deuxième meilleur moment est maintenant. »

Si vous faites les choses tôt, c’est super mais vous partez sur des suppositions. C’est pour cela que le suivi annuel est primordial. Cela vous permettra quand même de lisser votre effort d’épargne ou d’investissement et aussi de garantir une carrière fidèle car nous pourrons contrôler cela chaque année.

Si vous vous y prenez plus tard, le bilan effectué sera plus proche de la réalité car il y aura moins de projections à long terme. Par contre, il y aura moins de temps pour agir sur une retraite par capitalisation.

En conclusion, plus on approche de la date fatidique, plus le besoin se fait pressant mais plus on le fait tôt, plus on pourra gérer un impact qui ne pourra être que positif.

Le fait de faire un audit rendra également la liquidation de vos pensions de retraite bien plus facile et efficace.

 

Que pouvez vous attendre d’un bilan retraite ?

 

Le but d’un bilan retraite est de répondre à toutes vos questions et d’aborder votre préparation retraite avec sérénité.

Vous pouvez également obtenir une analyse fine de la reconstitution de votre carrière. Nous allons examiner votre carrière et détecter les erreurs souvent présentes.. Dans ce cas, nous procéderons à une correction auprès des caisses de retraites correspondantes. (CNAV, CARSAT, AGIRC-ARRCO, CNAVPL, CAVEC, CARMF, CIPAV, CAVOM, CARCDSF, CPRN, CARPIMKO, CARPV, CAVAMAC, IRCANTEC, CNBF, MSA etc…)

Comme nous l’avons dit, vous obtiendrez des conseils techniques d’optimisation sur votre carrière (rachat de trimestres, dispositifs etc…). Nous vous expliquerons chaque étape, notre objectif étant d’éclaircir ce monde obscur des régimes de retraite). Et surtout comme vous l’avez compris un élément qui nous est cher : le suivi.

 

Combien coûte un bilan retraite ?

 

Le prix est très variable car le contenu et l’accompagnement proposé sont très disparates entre les différents acteurs du marché.

Du simple « audit » copier-coller sans expertise (que vous pouvez faire vous-même sur info-retraite.fr) à l’audit avec suivi, vérification et correction de carrières.

Chez Impacto-Conseil, nous avons fait le choix d’avoir d’un accompagnement et d’une prestation de qualité avec un tarif qui nous permet d’être 100% objectif et qui reste accessible pour le client.

Nous nous battons aussi contre les entreprises qui ne communiquent pas leurs tarifs. Également, nous trouvons difficile pour le client de s’engager sur un prix « à partir de »….

Chez nous pas de surprise et du suivi.

 

Conclusion

 

La réalisation d’un bilan retraite est une aide indéniable dans un système de retraite complexe et un investissement très vite rentabilisé. Il n’est jamais trop tard pour le réaliser. Il faut le réaliser le plus tôt possible mais la fin de carrière est absolument déterminante également. Le sujet de la retraite n’a pas fini de faire couler de l’encre et d’engager les Français face aux futurs changements. Posez vous la question de savoir si vous préférez agir ou si vous préférez subir.  

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