Lorsque vous partirez en retraite, ce sont les éléments inscrits sur vos relevés de carrière qui vont être pris en compte pour déterminer vos droits.
Or, il est de notoriété publique que les relevés de carrière ne sont pas à jour!
Le 17 mai 2024, d’après la Cour des Comptes, 1 dossier sur 8 comporte des erreurs.
Les erreurs constatées génèrent 1 milliard d’euros de préjudices
(source)
Nous avions écrit un article sur la préparation de la retraite.
Vous l’avez compris, il est essentiel d’être acteur de son parcours, afin que rien ne soit laissé au hasard.
Dans cet article, nous allons vous expliquer comment intervenir.
Comment vérifier sa carrière?
Plusieurs option sont mises à votre disposition sur les sites de vos régimes de retraite:
L’Assurance Retraite
En vous connectant sur votre espace personnel de l’assurance retraite, vous pouvez:
- consulter votre relevé de carrière , l’imprimer ou le télécharger. Sur ce relevé tous les trimestres acquis* au titre de votre activité doivent être inscrits.
*Les trimestres sont soit:
- Des trimestres cotisés, liés à votre activité salariée
- Des trimestres validés, liés aux périodes non actives telles que maladie, chômage indemnisé, service militaire
- Des trimestres de majorations enfants, si vous en avez fait la déclaration.
Consulter votre relevé tous régimes, via la rubrique: consulter ma carrière
Info retraite
En vous connectant espace personnel info-retraite, vous pourrez accéder à votre carrière, avec:
- Le détail des périodes prises en compte
- Le détail des périodes sans informations
Dans la rubrique corriger ma carrière, vous pourrez:
- Valider si ces périodes sont effectivement en anomalie en précisant l’activité menée, le nom de l’entreprise concernée, les dates d’activités
- Des justificatifs vous seront demandés par la suite
Agirc-Arrco
En vous connectant à votre espace personnel Agirc-Arrco vous pourrez obtenir le relevé des points calculés par votre caisse Agirc-Arrco.
Vous pourrez ainsi vérifier que les périodes d’arrêt maladie/accident du travail, maternité, chômage indemnisé ont bien fait l’objet d’une attribution de points.
En effet, la réglementation Agirc-Arrco prévoit l’attribution de points sous conditions, pour les périodes sans activités:
- Arrêts maladie/accident du travail/ maternité: attribution de points si l’arrêt est supérieur ou égal à 60 jours,
- Chômage indemnisé: attribution de points pour chaque période de 50 jours indemnisés.
A noter
Ces points sont attribués, dans la limite du nombre de points acquis au cours de l’année complète n-1, ou n-2.
Si le nombre de points acquis au moment de l’événement est supérieur à ceux acquis au cours de l’année complète n-1 ou n-2, le régime Agirc-Arrco n’attribura pas de points supplémentaires.
Une fois ces documents télécharger, il est vivement conseillé de faire faire une étude de votre dossier
Audit et croisement des informations
Croiser les informations des sources que vous aurez téléchargées est un travail important et qui demande de l’expérience et de la rigueur.
En effet, notre expérience nous permet de mettre en évidence des points que vous n’aurez pas pu constater.
Pour cela, nous vous recommandons de faire un bilan retraite personnalisé.
Y a-t-il souvent des erreurs dans les carrières ?
Le rapport de la Cour des comptes du 18 mai 2021 a été très clair sur le sujet.
Il y a énormément d’erreurs sur les dossiers de retraite et ce pourcentage ne fait qu’augmenter avec le temps.
- 1 dossier sur 6 comportait une erreur.
Le préjudice de ces « erreurs » dépasse 1 000€ / an pour un dossier sur 10.
Cette erreur est défavorable aux retraités comme vous pouvez vous en douter.
Cela représente un manque à gagner de 70 millions d’euros sur les 5.8 Milliards d’euros de prestations versées en 2021.
Il est important de rappeler que ces chiffres sont simplement une étude et ne sont pas le reflet de la réalité car beaucoup d’erreurs ne sont pas vues. Vous pensez bien que les dossiers de retraités ne sont pas audités un par un avec des heures de travail comme nous le proposons.
Et même si le rapport du 17 mai 2024 note une légère amélioration, puisque c’est désormais 1 dossier sur 8 qui est erroné, c’est encore 1 dossier de trop!
Quelles sont les conséquences d’erreurs sur votre carrière ?
Une erreur dans votre carrière va impacter le montant de pension à la baisse et une date de départ à la retraite plus lointaine.
Il est important de noter que vous ne pouvez plus revenir sur vos droits une fois que votre retraite est liquidée, et le délai de recours (2 mois) dépassé .
A noter:
Lorsque vous effectuez la démarche de liquidation de retraite, vous devez acter que votre carrière est juste.
Selon les statistiques sur l’espérance de vie publiées par l’INSEE le 16 janvier 2024, un homme a une espérance de vie d’environ 23,7 ans après la liquidation de sa retraite (62 ans avant la réforme 2023)
Une erreur de 1 000€ comme l’indiquait la Cour des comptes donne donc un manque à gagner de 23 700€.
Pour une femme, l’espérance de vie à 60 ans est d’environ 27,9 ans, c’est 27 900€ de perte.
Source https://www.insee.fr
Quels sont vos conseils pour fiabiliser sa carrière ?
On dit toujours qu’il ne faut pas regarder ce que cela vous coûte mais ce qui cela vous rapporte.
Un audit de retraite vous permet de :
- Vérifier votre carrière
- Corriger votre carrière
- Visualiser votre future pension
- Elaborer une stratégie
A quel âge faut-il vérifier sa carrière ?
Le plus tôt possible et ensuite avoir un travail d’entretien chaque année dans l’idéal.
Les relevés de carrière sont mis à disposition sur les sites de vos régimes de retraite.
Faire un premier examen vous permet de vérifier que tout est à jour.
Si ce n’est pas le cas, vous pourrez vous créer un dossier avec le scan des documents qui pourront vous permettre la mise à jour de votre situation.
En effet, en Assurance retraite, ne permet pas de déclencher les mises à jour qu’à partir de 55 ans
En revanche, en Agirc- Arrco, la demande de régularisation est sans limite d’âge.
A noter
Ne pas se préoccuper de sa situation, risque de générer de grosses difficultés, ne serait-ce que par la perte de documents qui permettent la régularisation de votre dossier. Sans ces justificatifs, vous ne pourrez pas obtenir la régularisation, cela va vous coûter de l’argent.
Par ailleurs, plus vous le ferez tôt, plus vous allez pouvoir maîtriser la préparation de votre retraite.
Prenons un exemple
– Vous pourriez prendre conscience qu’il serait intéressant dans votre cas d’ouvrir un PER qui servira à solder la partie du crédit immobilier qui mange sur votre retraite.
– Vous pourriez voir qu’il est primordial de ne plus avoir de charge de crédit arrivé à la retraite
– Vous pourriez voir qu’il va vous manquer au moins 1 000€ / mois , que vous pourriez combler par la mise en place d’une épargne régulière et d’un investissement locatif.
Conclusion
Chaque situation est différente, et ce n’est qu’en ayant connaissance des résultats de notre bilan, que vous pourrez répondre à 2 questions essentielles:
- Quand pourrai-je partir?
- Combien vais-je percevoir?
Il existe des mécanismes de fin de carrière comme le cumul emploi retraite pour les retraités ou la retraite progressive.
De même, si vous êtes à votre compte, votre mode de rémunération aura un impact énorme.
Chez Impacto-Conseil, notre métier est de vous conseiller sur les bonnes décisions à prendre!
