Assurance emprunteur : indemnisation Forfaitaire ou Indemnitaire ?

indemnitaire ou forfaitaire

Vous vous apprêtez un souscrire à une assurance emprunteur dans le cadre de votre prêt immobilier ? On vous parle de prise en charge ou d’indemnisation forfaitaire ou indemnitaire ! On parle aussi de contrat forfaitaire ou indemnitaire ! Vous n’en saisissez pas la nuance ?

Historiquement, les offres des bancassureurs étaient en indemnisation indemnitaire. Apres l’essor des assureurs alternatifs qui proposaient des couvertures forfaitaires, ils ont été poussés à revoir leur copie. Et c’est tant mieux !

Vous trouverez toutes les informations nécessaires à votre parfaite compréhension dans cet article !

Sommaire

Indemnisation forfaitaire

 

L’indemnisation forfaitaire est l’indemnisation la plus simple à comprendre.

Le remboursement en cas de sinistre est défini à l’avance. Il pourra cependant varier selon la garantie enclenchée et la quotité que l’assuré aura choisi lors de la souscription de son contrat.

 

Prenons un exemple :

 

Vous êtes assuré sur une quotité de 100% et vous avez des remboursements de 1 000€ par mois sur votre crédit immobilier.

Vous êtes en arrêt en travail (ITT) depuis 4 mois. Vous allez donc recevoir 1 000€ par mois à partir du 4e mois car vous aviez une franchise de 3 mois prévue sur votre contrat.

Si vous êtes assuré à 50%, vous percevrez 500€ au lieu de 1 000€.

 

A noter que cette indemnisation est totalement indépendante des autres indemnisations perçues (sécurité sociales, prévoyance professionnelle etc…)

 

Indemnisation indemnitaire  

 

L’indemnisation indemnitaire est plus subtile à comprendre.

A la base, l’assurance en elle même a un principe indemnitaire. En effet, le principe même de l’assurance est d’indemniser sans qu’il puisse y avoir un enrichissement! 

Le remboursement en cas de sinistre n’est pas connu à l’avance car il va dépendre de votre perte de revenus.

 

En effet, reprenons notre exemple précédent: 

Vous êtes assuré à 100% et vous remboursiez 1 000€ par mois. Dans le cadre de l’arrêt maladie (ITT), vous allez percevoir (toujours après la période de franchise) une indemnisation pour combler votre perte de revenus lié à l’arrêt de travail.

 

Cela peut être un vrai manque à gagner !

L’indemnisation de l’assurance emprunteur sera effectivement largement inférieure dans le cas où vous seriez très bien couvert par votre contrat de prévoyance professionnelle en plus des prestations de la sécurité sociale.

 

Contrats mixtes indemnitaires et forfaitaires

 

Il peut y avoir une formule qui conjugue les deux aspects !

En effet, c’est le cas des contrats du Crédit Mutuel / CIC via leur assurance ACM

Il est prévu que vous soyez couvert au minimum à 50% (toujours pondéré par la quotité assurée).

 

forfaitaire ou indemnitaire mixte ACM

 

Et si votre perte de revenus est supérieure, alors, vous pouvez être indemnisé de façon indemnitaire pour combler la perte de revenus.

Cette formule est plus favorable qu’une indemnisation indemnitaire pure mais moins favorable qu’une indemnisation forfaitaire pure.

 

Comment savoir si mon contrat est indemnitaire ou forfaitaire ?

 

Les garanties décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) sont toujours forfaitaires. Il en est de même pour la garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP).

 

Pour les autres garanties, il faut examiner son contrat !

 

Il faut regarder dans la fiche standardisée d’information (FSI). Vous allez trouvez ces informations dans les parties concernant les garanties concernées !

 

Dans la garantie incapacité temporaire totale (ITT)

 

forfaitaire ou indemnitaire ITT

 

Le principe est le même pour l’incapacité temporaire partielle (ITP) ou mi-temps thérapeutique. Lorsque la prise en charge est forfaitaire elle est défini à 50% de l’échéance (toujours pondéré par la quotité assurée)

 

Dans la garantie invalidité permanente totale (IPT)

 

forfaitaire ou indemnitaire IPT

 

Dans la garantie perte d’emploi (PE)

 

forfaitaire ou indemnitaire PE

 

Pourquoi faire appel à Impacto-Conseil pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier ?

 

assurance pret immobilier

Comme vous avez pu le voir, il y a beaucoup de points à contrôler sur son assurance emprunteur. Nous nous efforçons à vous donner le plus d’éléments possibles dans nos articles de blog mais vous pouvez vite passer à côté d’un point important. C’est à ce moment là que l’aide d’un courtier en assurance emprunteur est importante!

Chez impacto-conseil, tous nos contrats sont triés sur le volet. Par exemple, nous ne proposons que des contrats qui vous couvrent en forfaitaire.

C’est un exemple parmi tant d’autres.

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