Ça y est ! Vous vous êtes décidé à changer votre assurance de prêt immobilier !
Mais vous ne savez pas comment choisir votre nouveau contrat d’assurance emprunteur.
Et oui, il est difficile de s’y retrouver malgré toute la documentation disponible (FSI etc…)
Vous trouverez 10 points à vérifier avant de choisir votre contrat !
Le coût sur les 8 premières années
Il est très important de considérer le coût sur les 8 premières années car il y a très peu de probabilités que vous restiez plus de 8 ans avec votre crédit. Les assureurs le savent bien et c’est pour cela qu’ils proposent parfois des contrats moins chers sur la totalité mais bien plus cher sur les 8 premières années.
C’est un petit piège pour vous contenter sur le papier mais vous faire payer très cher.
D’ailleurs la Loi Lemoine oblige désormais à afficher le prix sur les 8 premières années.
Ce n’est pas un hasard !
Vous pouvez également trouver cette information dans la FSI (Fiche standardisée d’information).
Le fait d’avoir un remboursement en capital restant du pour la garantie PTIA et IPT
Certains contrats vont vous indemniser avec la prise en charge du capital restant du alors que d’autres prendront en charge les mensualités.
Cela peut paraître anodin mais en réalité la différence peut être énorme et toujours en faveur de la prise en charge du capital restant dû.
Oui, imaginez que vous soyez en situation d’invalidité grave (PTIA ou IPT). Il y aurait très peu de chance que vous puissiez rester dans votre appartement parisien sans ascenseur ou votre maison familiale à étage.
Il y a donc une forte probabilité que vous vendiez le bien et dans un cas, vous n’auriez plus de capital à rembourser donc vous pourriez profiter de l’ensemble du fruit de la revente.
Dans l’autre cas, il vous resterait votre capital à rembourser puisque l’assureur ne prenait que les mensualités en charge jusqu’au moment ou vous allez revendre le bien qui ne sera certainement plus adapté à votre situation.
Vérifier que la garantie IPP est présente dans votre contrat
Cette garantie est souvent facultative pour la banque.
C’est très paradoxal l’IPP concerne les invalidités comprises entre 33% et 66%.
Sur le papier, cela peut paraître peu important mais quand on sait le handicap créé par une situation pareille, c’est parfaitement scandaleux.
Pour rappel, vous les taux d’invalidité en fonction de quelques affections !
Vérifier que vous serez indemnisé en prenant en compte votre métier spécifiquement en cas d’ITT
C’est encore une petite ligne mais très importante !
La garantie ITT concerne donc l’arrêt de travail.
Certains contrats vont regarder si vous êtes en état de faire n’importe quel métier pour pouvoir vous indemniser ! Mais le problème, c’est que vous vous êtes menuisier, vous n’êtes pas ingénieur en informatique !
Cette condition est donc très contraignante et il faut bien vérifier ce point.
La conclusion est toujours la même, dans un cas, vous êtes indemnisé, dans l’autre non !
Vérifier que l’ITP est bien pris en charge
L’ITP est vulgairement le mi-temps thérapeutique. Parfois, il vous faut une reprise en douceur pour pouvoir vous soigner efficacement et durablement.
La plupart du temps, le contrat d’assurance emprunteur vous couvre à hauteur de 50% (de la quotité couverte) dans ce cas.
Mais ce n’est pas forcément le cas.
Vérifier que les MNO sont couvertes sans condition d’hospitalisation ou d’intervention
Ah les MNO ! Ces chères MNO pour les assureurs. Cette couverture est tellement importante car ces affections sont tout simplement très courantes et c’est de plus en plus le cas !
Les MNO concernent les affections dorsales et psychologiques. Vous savez toutes ces affections ou le médecin vous dit que vous n’avez rien cliniquement mais pourtant vous allez mal !
Mais aucun signe sur les examens vérifiables car un élément anormal sur une radiologie
Donc pour éviter que cela coûte très cher, les compagnies d’assurance ont donc mis des « conditions ».
Vous seriez pris en charge si et seulement si vous êtes hospitalisé et/ou allez subir une intervention chirurgicale.
Autant vous dire que cela revient à couvrir seulement les cas les plus graves qui sont heureusement beaucoup plus rares.
Donc, pas de compromis sur ce bien !
Exigez une couverture sans condition !
Vérifier que le contrat est un contrat de type forfaitaire et non indemnitaire
C’est encore un point prioritaire !
Il vous faut absolument un contrat de type forfaitaire sur l’assurance de prêt immobilier.
Sur le papier, on peut penser que la différence est mince mais elle est importante.
Et puis, cela simplifie les choses pour tout le monde, tant sur les montants que sur la simplicité pour vous faire rembourser !
En cas de contrat forfaitaire, pas de question à se poser, on sait combien l’assurance vous paie.
Dans l’autre cas, il faut vérifier la perte de revenus afin de savoir combien l’assurance vous rembourse. C’est fatigant dans la démarche et puis c’est 100% perdant !
J’ai eu l’exemple il y a quelques mois d’un client qui a touché 30 000€ alors qu’il n’avait pas eu de perte de salaire liée à son arrêt de travail. Avec un contrat indemnitaire, il n’aurait rien touché!
PS : Nous nous sommes occupé de placer ces 30 000€ sur un contrat d’assurance vie.
Vérifier que vous êtes bien couvert pour vos sports pratiques et votre métier
Normalement ce n’est pas un sujet mais il faut être réaliste. Il y a beaucoup d’exclusions.
C’est un vrai problème si vous pratiquez un sport qui n’est pas couvert.
Si vous ne faites pas ledit sport, cela n’est pas un problème. Pourquoi payer pour avoir le temps de faire des compétitions en course automobile s’il y a aucune chance que cela se produise dans votre vie.
Attention, la pratique de sport dangereux dans le cadre de baptêmes encadrés par un professionnel habilité est la plupart du temps prise en compte.
Pour votre métier, normalement c’est une étape de la souscription donc moins de risques mais à vérifier quand même !
Il faut aussi penser qu’il faut signaler à votre assureur si vous vous mettez à faire un sport à risque.
Vérifier le délai de rechute pour l’ITT et le délai de franchise pour l’ITT
Un point important mais sur lequel, il n’y a pas trop de surprise sera le délai de franchise avant prise en charge de la garantie.
La plupart du temps, ce délai est de 90 jours. Si vous êtes en arrêt pendant 6 mois (180 jours), la garantie s’activera au bout du 91e jour d’arrêt.
Il est parfois importun de prendre un délai plus court si vous êtes à votre compte.
Certains contrats vous couvrent seulement avec une carence de 180 jours ! Dans ce cas, fuyez !
Pour la garantie ITT, l’assurance considère que vous pouvez reprendre votre activité puis faire une rechute. C’est d’ailleurs fréquent. Dans ce cas, si votre contrat dispose d’un délai en cas de rechute, vous n’aurez pas à attendre une nouvelle carence de 90 jours !
C’est super important !
Vérifier les plafonds de prise en charge en cas d’ITT
Je parle de ce point que concernera peu de monde pour les montants mais cela m’est déjà arrivé !
Vérifiez les plafonds de montant pour les prises en charge. J’ai déjà eu un contrat qui dépassait le plafond car il avait un très gros crédit. C’est rare, mais vérifiez le !
Et dernier point, vérifiez les plafonds de durée. Classiquement l’ITT sera pris en charge au maximum 1095 jours soit 3 ans.
Pour conclure, changer de contrat d’assurance de prêt immobilier est à mon sens souvent gagnant mais cela demande une certaine vigilance.
Ce n’est pas parce que le contrat est accepté par la banque que vous ne pouvez pas perdre en garantie. En effet, le CCSF a imposé de choisir seulement 11 critères définis sur 18 en critères d’équivalence.
A mon avis, le mieux étant de se faire accompagner par une profession comme un courtier en assurance ! Impacto-Conseil est la structure idéale pour cela.
Cet argument est d’autant plus vrai que cela ne vous coûtera rien puisque l’intervention du courtier sera la plupart du temps motivée par le gain financier !
En d’une cela ne vous coûte rien, mais en plus vous gagnez de l’argent !!