Vous allez souscrire une assurance emprunteur pour un prêt immobilier ? L’assurance vous demande si vous fumez ou pas ! Vous vous posez pleins de questions sur le sujet !
Retrouvez toutes les questions dans cet article !
Qui est considéré comme fumeur pour son assurance de prêt immobilier ?
La question qui vous sera posée sera sans équivoque.
La notion de durée sans avoir fumé diffère selon les compagnies.
La majorité comptent 24 mois sans cigarette pour vous considérer comme non-fumeurs. D’autres se limitent à 12 mois comme Metlife et très peu n’ont pas de notion de durée.
Voici un exemple de déclaration à réaliser:
« Je déclare ne pas avoir fumé au cours des 24 derniers mois précédant cette demande d’adhésion et ne pas avoir été contraint de cesser de fumer à la demande du corps médical »
Dois-je déclarer si je fume occasionnellement ?
La réponse ne va pas vous plaire car elle est positive. Encore une fois la question posée sera sans évoque. Il faut y répondre sincèrement. La plupart des assurances sont binaires, c’est oui ou non. Certains assureurs ont néanmoins une option « petit fumeur ». Ils font donc une différentiation en fonction de l’intensité de votre consommation.
La cigarette électronique est-elle considérée comme la cigarette?
Clairement oui, même si c’est une notion qui semble souvent injuste ! La cigarette électronique (ou vapoteuse) est considérée à ce jour au même titre qu’une cigarette normale.
Que risque-t-on à mentir sur le questionnaire ?
Vous pouvez vous référer à l’article sur les fausses déclarations en assurance emprunteur qui explique clairement les enjeux.
C’est très facile pour un assureur de prouver que vous fumiez. La légende dit que c’est sur des clichés sur les réseaux sociaux que les enquêtes se dénouent. Mais beaucoup plus simplement, l’assureur va demander tous les comptes rendus médicaux en cas de sinistre. Et s’il y a bien un moment ou l’on ne ment pas, c’est lors d’un interrogatoire hors contexte réalisé par un médecin. La contradiction sera alors simple à mettre en avant.
En fonction du montant du crédit à assurer, il vous sera éventuellement demandé de réaliser un test de cotinine urinaire pour voir la présence ou l’absence de nicotine.
Une bonne déclaration vous donnera la garantie d’une bonne couverture avec en cas de sinistre (décès, arrêts maladies etc…).
Dois-je déclarer si je fume dans le cadre de la loi Lemoine ?
La Loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé dans le cadre que nous connaissons.
Mais le questionnaire sur le tabagisme n’est pas un questionnaire de santé mais un questionnaire sur les habitudes de vie ! Il est donc parfaitement autorisé !
Pourquoi ma banque ne m’a pas posé la question ?
Les banques distribuent des contrats groupes. Ces contrats mutualisent les risques. C’est-à-dire que le risque total est reparti sur la totalité des souscripteurs. En clair, un fumeur paie le même prix qu’un non-fumeur.
Donc un fumeur va payer potentiellement moins cher mais un non-fumeur va payer plus cher pour son voisin fumeur !
Il est donc encore plus primordial de comparer son assurance emprunteur si on ne fume pas !
Quelle est la « surprime » liée au tabagisme?
Le différentiel de coût va augmenter avec l’âge de souscription et l’âge de fin de crédit immobilier.
En effet, un assuré qui emprunte à 25 ans pour une durée de 15 ans aura peu de différence de tarifs.
En revanche un assuré de 55 ans qui emprunte sur 20 ans va payer beaucoup plus cher s’il fume que s’il ne fume pas !
La raison est simple, le tabac a des effets sur la santé à le long terme. Plus l’âge avance plus les problèmes de santé liés au tabac sont probables statistiquement et donc plus le risque augmente. L’assurance va alors majorer votre tarif avec une sorte de surprime.
Retrouvez les taux d’assurance dans le tableau ci-dessous.
A noter qu’il est possible de limiter le tarif de l’assurance emprunteur pour les fumeurs par la souscription d’un contrat délégué qui ne fait pas la différence entre un fumeur et un non-fumeur. C’est le même principe que l’assurance groupe bancaire qui mutualise les risques!
Puis-je renégocier mon tarif d’assurance de prêt si j’arrête de fumer ?
Oui ! Et ce serait même dommage de ne pas le faire !
Les économies sur le cout de l’assurance de votre prêt immobilier peuvent être importantes! Elles s’ajouteront aux économies liées à l’arrêt de tabac !
Si le contrat que vous avez fait la distinction fumeur et non-fumeur il faudra absolument renégocier le tarif. Cependant, la règle de durée est la même qu’à la mise en place.
Il vous sera demandé de produire une attestation sur l’honneur et potentiellement un nouveau test de cotinine.
Le mieux si vous souhaitez gagner de l’agent après un arrêt du tabac est de contacter un conseiller impacto-conseil!
En effet, en tant que courtier en assurance emprunteur, nous connaissons les différents contrats et nous vous orienterons sur le bon contrat avec les bonnes règles de durée de l’arrêt du tabac.
Quelle est la meilleure assurance pour les fumeurs ?
Il n’est pas possible de répondre à cette question en quelques lignes. Il faut faire un devis personnalisé avec tous les éléments qui vous concernent.
A noter quand même que les contrats d’assurance de crédit immobilier ont des cibles clients. Certains assureurs ne veulent pas du tout de ce risque alors que d’autres le tolèrent très bien.
