En France, contrairement à d’autres pays la préparation de la retraite est globalement très mal réalisée. Les Français n’ont pas l’habitude de se prendre en charge de manière autonome.
On pense qu’on a le temps d’y penser et que ce n’est pas le bon moment ! Mais ce ne sera jamais le bon moment !
Il est urgent de penser à préparer sa retraite!
Nous allons vous donner des éléments différents de ce que l’on peut trouver en ligne habituellement.
Sommaire
Investir dans sa résidence principale pour préparer sa retraite
C’est juste du bon sens et c’est certainement le meilleur des conseils ! Le plus urgent et le plus judicieux reste de se mettre à l’abris. Il n’y a pas d’âge parfait mais le plus tôt est le mieux!
Quoi de mieux qu’acheter son logement ?
Il y a pleins d’avantages, citons en quelques-uns :
- Possible plus-value en réalisant des travaux
- Fiscalité: Exonération des plus-value sur la résidence principale
- Profiter d’une mensualité fixe en période d’inflation !
- Assurance de se constituer un patrimoine personnel
- Baisser le montant de ses charges d’habitation avec la fin de crédit immobilier avant la date de départ à la retraite.
Vous pourrez d’abord faire votre premier achat qui sera très souvent suivi d’un second achat quelques années plus tard!
Il sera toujours possible d’allonger sa durée de travail pour continuer à travailler après 67 ans si la date de fin de crédit ne correspond pas tout à fait.
Mettre en place un système d’épargne pour préparer sa retraite
Le mieux est de mettre en place un système d’épargne. Vous pourrez alimenter ce système en fonction des possibilités du moment.
Epargne de sécurité (Livret A/LDD)
Chacun à sa propre évaluation de son besoin en épargne de sécurité.
J’ai eu des clients pour qui le fait de passer sous les 100 000€ les angoissait terriblement et d’autres qui se sentaient large tant qu’ils ne dépassaient pas leur autorisation de découvert.
L’épargne de sécurité représente souvent entre 3 et 5 mois de salaires en voyant plutôt large.
Elle peut être placée sur un livret A et servira sur les imprévus du quotidien (chaudière, voiture etc…)
Epargne long terme pour les projets (Assurance Vie/PEA)
Il est très important de constituer une épargne dite de projets long terme.
Cela peut être le cas pour la préparation des études des enfants, ou la constitution d’un apport pour un investissement immobilier.
Cela peut être pour pleins de raisons qui seront fonction des projets des uns et des autres.
Le support de choix sera l’assurance vie pour le fait que le capital sera disponible mais demandera une démarche pour récupérer l’argent.
C’est le placement préféré des français depuis de nombreuses années.
Il faut comparer les contrats pour trouver le contrat qui le plus d’adapté à votre situation. (taux du fonds en euros, frais de gestion, droits d’entrée etc..)
C’est donc moins tentant que sur un livret A par exemple.
De plus, vous pourrez choisir une multitudes de supports de placements en fonction de votre tolérance aux fluctuations de marché et à la proximité du projet à financer.
Plus votre horizon sera lointain, plus il sera logique d’augmenter la part de risque. (ou l’inverse).
A noter qu’il est possible de sortir sous forme de rente ou sous forme de capital. Vous aurez le choix!
Nous aurions pu également penser au PEA mais l’assurance vie a d’autres avantages.
Epargne Retraite (PER)
C’est le point important. Rares sont les épargnants qui ont déployé une stratégie complète. Et oui, il y a un biais cognitif très classique. Nous n’arrivons pas à prioriser des évènements lointains!
Quoi de plus lointain que sa retraite?
Le PER (Plan d’Epargne Retraite) s’impose comme une très bonne solution pour épargner! Il remplace le PERP (Plan d’épargne retraite populaire notamment) C’est d’autant plus vrai que votre tranche marginal d’imposition (TMI) sera élevée.
De plus, si vous êtes indépendant, il existe des solutions pour que cette préparation retraite soit déductible de votre résultat imposable.
Vous pourrez également sortir en rente ou en capital!
Le per est disponible depuis le 1 octobre 2019, c’est un petit jeune!
A noter qu’il faut prioriser votre épargne salariale si vous avez la chance d’avoir un dispositif intéressant. En effet, le PEE et souvent très intéressant !
Investir dans l’immobilier locatif pour préparer sa retraite
S’il vous reste un peu de capacité d’emprunt, je vous invite vivement à profiter de l’effet de levier du crédit pour acheter un ou plusieurs bien(s) locatif(s). Le but étant bien évidement que ces biens vous coutent le minimum pendant la phase de remboursement du crédit (ou alors vous rapporte un peu). Mais le but étant surtout que ce ou ces bien(s) soient remboursés avant votre retraite.
A ce moment, ce sera une belle façon de compléter le manque à gagner entre vos pensions à la retraite et vos salaires en activité.
L’achat pour bien locatif est une des solutions de choix pour augmenter vos revenus! Plus vous allez anticiper plus ce sera facile à mettre en place pour préparer sa retraite!
Préparer son investissement locatif ici
Penser long terme sur votre carrière professionnel pour préparer sa retraite
C’est le conseil le moins répandu et pourtant le plus important !
Penser long terme. Nous voulons toujours penser au bénéfice immédiat… et pourtant !
Dans sa première partie de carrière professionnelle, on a souvent tendance à vouloir gagner le maximum et monter les échelons. C’est intéressant mais posez-vous toujours la question de savoir s’il restera un bénéfice long terme sur votre situation. Si la réponse est non, il faut réfléchir.
Concrètement, il faut investir sur soi… mais quand je dis investir sur soi cela va plus loin que de faire des formations pour être plus efficace dans son travail. Une formation peut en effet vous permettre de changer de carrière professionnelle ou parfois d’avoir un revenu complémentaire.
Voici ce qui est bénéfique pour préparer sa retraite pendant son activité!
- Avoir un travail que l’on aime avec un rythme de vie équilibré qui vous permettra de rester en bonne santé et de pouvoir exercer ce travailler longtemps.
- Développer des compétences que vous pourrez mettre à profit dans la durée (Exemple tenir un blog ou l’on arrive à monétiser ses actions, faire de la photo et réussir à en vendre etc…)
- Développer son entreprise. Clairement c’est un point déterminant. En effet, votre entreprise sera un actif qui pourra vous aider grandement. Par contre, c’est un peu quitte ou double. Le fait d’être chef d’entreprise peut laisser la place à encore plus de carence avec une faible protection sociale. Par contre, il existe bien plus de potentiel d’actions.
Évaluer d’avance le montant de sa pension
Aller voir sur info-retraite.fr pour vous donner une idée
Il faut vérifier les informations qui sont noté. On peut évaluer les erreurs à environ 15% ! Ce n’est pas rien !
Nous avons rédigé un article pour vous aider à vérifier votre carrière.
Le conseil important est de garder ses bulletins de salaire. C’est d’autant plus facile avec digitalisation, les coffres-forts électroniques etc…
Il peut y avoir d’autres erreurs sur les montants mais aussi sur le pourcentage de cotisations.
De plus, le nombre de trimestre est validé sur un montant. Il y a des montants minimum pour valider un trimestre.
Vous avez la possibilité de racheter des trimestres si nécessaire!
Soigner sa date de retraite
Il est possible d’optimiser sa date de départ à la retraite.
En effet, aujourd’hui il faut 42 années pour partir à la retraite.
Exemple si vous partir le 1 septembre, vous aurez 2 trimestres alors qu’en partant le 1er octobre vous en auriez eu 3.
Ensuite le calcul se fait sur les 25 meilleures années. Si vous partez en cours d’année le calcul se fait sur les 25 meilleures années calendaires et non glissante.
La dernière année sera donc incomplète et va venir baisser votre pension de retraite.
C’est d’autant plus important que la dernière année doit être logiquement la meilleure avec les diverses primes possibles.
En résumé, il vaut mieux partir un premier janvier !
Plus vous arrivez à repousser votre âge de départ à la retraite, plus vous pourrez bénéficier d’un pension importante.
Bonus pour préparer sa retraite… mais pas que
- Faire du sport
- Manger sainement
- Être heureux!
Jérémy Léonard
Spécialiste de l'immobilier, la finance et l'assurance.
Fondateur d'Impacto Conseil et responsable éditorial du site.
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