Vous avez un projet immobilier et vous vous demandez quel salaire faut-il pour emprunter 300 000€ en 2024 ?
Vous trouverez toutes les réponses dans cet article !
(Article mis à jours le 17/01/2024)
Quel taux d’endettement faut-il respecter pour emprunter 300 000€ ?
Il faut respecter un taux d’endettement de 35% comme nous avons pu le voir dans notre article sur le taux d’endettement.
Effectivement depuis début 2022, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) a dit que les banquent devaient octroyer 80% de leurs crédits immobiliers sous ce seuil de 35% !
Elles peuvent déroger pour 20% de leurs dossiers, sachant que les trois quarts des ces dérogations doivent concerner les primo accédants !
L’endettement s’entend assurance emprunteur comprise !
C’est notamment pour cela que le taux d’assurance doit être optimiser par un courtier en assurance emprunteur.
Quels sont les éléments qui rentrent en compte ?
Quels revenus sont pris en compte ?
La banque va se baser sur vos revenus afin de calculer le taux d’endettement !
Les revenus qui seront pris en compte seront :
Si vous êtes en CDI hors période d’essai
Votre salaire net mensuel avant impôt fixe + la moyenne de votre variable si vous pouvez justifier au moins de 2 ans d’ancienneté.
Si vous êtes en CDD ou intérimaire
Votre salaire net mensuel moyen des trois dernières années si vous pouvez justifier d’une ancienneté d’au minimum 3 ans.
Si vous êtes auto-entrepreneur
La moyenne de votre Chiffre d’affaires après votre abattement fiscal sur la moyenne des trois dernières années si vous pouvez justifier d’une ancienneté d’au minimum 3 ans.
Tous les détails dans cet article !
Si vous êtes chef d’entreprise ou profession libérale
La moyenne de vos revenus professionnels des trois dernières années si vous pouvez justifier d’une ancienneté d’au minimum 3 ans.
Les revenus locatifs seront pris à hauteur de 70% du loyer brut.
Les pensions alimentaires et allocations ne sont quasiment jamais pris en compte sur s’ils sont présents tout au long du crédit ce qui est exceptionnel.
Quelles sont les charges prises en compte ?
Les charges qui seront prises en comptes seront les suivantes:
- Loyer persistant (qui va perdurer après l’opération)
- Crédit(s) immobilier(s)
- Crédit(s) consommation(s)
- Leasing (LLD, LOA)
Les pensions alimentaires versées viendront en déduction des revenus.
Présence d’un saut de charge ?
L’analyse du saut de charge seront systématique. C’est une règle parfaitement logique ! Le saut de charge représente la différence entre le montant que vous payez aujourd’hui pour vous loger (votre loyer actuel), et votre future mensualité de prêt immobilier.
Il est important de préparer votre dossier si vous savez que vous allez avoir un saut de charge.
Prenons un exemple :
Vous payez actuellement 500€ de loyer
Vous allez avoir des mensualités de 1 500€
Votre saut de charge sera très important, il conviendra de mettre 1 000€ d’épargne par mois afin de démontrer votre stabilité financière pour réaliser ce projet immobilier.
Comment déterminer vos mensualités maximales ?
Comme nous l’avons vu, il faut procéder à un calcul de votre taux d’endettement afin de respecter un endettement de 35% !
Cependant, il faut également réfléchir aux mensualités maximales que vous n’avez pas envie de dépasser.
Parfois vous avez une capacité d’endettement très importante par rapport à vos possibilités réelles. Cela dépendra de votre capacité d’épargne, votre train de vie.
Jusqu’à quel âge la banque pourra prêter pour un crédit immobilier de 300 000€ ?
Les banques peuvent prêter jusqu’à un âge avancé.
Beaucoup de personnes pensent que les banques ne prêtent que jusqu’à l’âge de la retraite théorique.
En réalité, c’est un bon conseil de faire correspondre les deux dates mais ce n’est pas obligatoire.
Néanmoins si vous dépassez la date théorique de retraite, la banque va prendre en compte votre baisse de revenus.
Pour cela, elle vous demandera un justificatif de vos futures pensions.
Vous pouvez retrouver cette estimation sur le site Info Retraite.
Nous pouvons également faire un audit personnalisé.
Et vous pouvez tout à fait continuer à travailler après 67 ans.
Il vous faudra également une assurance emprunteur qui couvre les séniors !
Quel apport pour emprunter 300 000 euros ?
Apport à injecter dans l’opération
Non, vous ne pouvez pas emprunter 300 000 euros sans apport. En effet, il vous faut apporter au moins l’équivalent des frais de notaire et de garantie, ce qui correspond en général à environ 10%.
L’apport minimum à avoir est de 10% du montant du bien immobilier hors frais d’acquisition (frais de notaire) !
Pour un bien immobilier à 300 000€, il vous faudra minimum 30 000€
Cet apport prouve votre effort d’épargne auprès de la banque et montre votre implication dans votre projet d’achat immobilier.
Mais il montre aussi une bonne gestion de votre budget et une capacité à absorber un éventuel saut de charge.
L’apport personnel est une donnée très importante pour obtenir un crédit immobilier de 300 000 euros.
Vous pouvez d’ailleurs dépasser les 10% d’apport pour mettre un maximum de chances de votre côté et réduire le montant à emprunter (donc augmenter votre capacité d’achat), tout en conservant toujours une épargne de sécurité.
Épargne résiduelle après la réalisation de l’opération !
Quel est le salaire pour un crédit immobilier de 300 000 euros en fonction de la durée du crédit immobilier ?
En janvier 2023, pour réaliser ces hypothèses, nous nous étions basé sur un taux volontairement haut qui correspondait au taux d’usure (TAEG maximum auquel la banque peut prêter). En effet, cette méthode vous permettra de ne pas avoir de mauvaise surprise, bien au contraire !
Qui peut le plus, peut le moins !
Pour janvier 2024, nous nous sommes basé sur les chiffres de crédit logement qui semblent plus adaptés pour cette analyse en janvier 2024.
Variation du salaire nécessaire pour emprunter 300 000€ en fonction de la durée du crédit!
Quel salaire pour emprunter 300 000 € sur 10 ans ?
Vous devez avoir un salaire minimum de 8 486€ pour emprunter 300 000€ sur une durée de 10 ans.
Les mensualités hors assurance seraient d’environ 2 970€ / mois
Quel salaire pour emprunter 300 000 € sur 15 ans ?
Vous devez avoir un salaire minimum de 6 137€ pour emprunter 300 000€ sur une durée de 15 ans.
Les mensualités hors assurance seraient d’environ 2 148€/ mois
Quel salaire pour emprunter 300 000 € sur 20 ans ?
Vous devez avoir un salaire minimum de 5 071€ pour emprunter 300 000€ sur une durée de 20 ans.
Les mensualités hors assurance seraient d’environ 1 775€ / mois
Quel salaire pour emprunter 300 000 € sur 25 ans ?
Vous devez avoir un salaire minimum de 4 471€ pour emprunter 300 000€ sur une durée de 25 ans.
Les mensualités hors assurance seraient d’environ 1 565€/ mois
Tableau de la capacité d’emprunt selon le salaire
La méthodologie est la même que pour le salaire nécessaire pour emprunter 300 000€.
Si vous obtenez un taux plus compétitif :
- Vos mensualités seront légèrement plus faibles pour la même somme empruntée.
- Votre capacité d’emprunt sera légèrement plus importante pour les mêmes mensualités
Ci-dessous le tableau mis à jour en janvier 2024 avec l’actualisation des taux d’emprunteur immobilier.
Pour rappel, le tableau de Janvier 2023 ci dessous:
Simulation de capacité d’emprunt indicative au 04/01/2023 (taux d’usure du premier trimestre 2023 indiqué par la Banque De France)
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Le fait de vous faire accompagner par un courtier en prêt immobilier à plusieurs avantages:
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