Votre maison familiale est devenue trop grande et n’est plus adaptée à vos besoins ?
Vous pensez donc à la revendre pour acheter un appartement plus adapté à votre situation !
Vous allez voir votre banque qui vous dit que vous n’êtes pas éligible(s) au prêt relais à cause de votre âge !
Il existe pourtant au moins une solution ! Le prêt relais sec pour Sénior.
Examinons ensemble cette solution.
Qu’est-ce qu’un prêt relais sec ?
C’est un prêt in-fine à taux fixe d’une durée de 60 mois (Possible parfois jusqu’à 96 mois) pendant laquelle vous ne payez que les intérêts.
Il représente une avance sur la future vente de votre maison actuelle pour pouvoir acheter votre nouvel appartement sans attendre la revente effective.
Le remboursement interviendra à la revente de votre bien actuel.
Quelles sont les banques qui octroient ce type de prêt relais sec ?
Ce prêt est souvent accordé par un organisme de financement spécialisé.
Quel est le montant prêt relais sec pour les séniors ?
Le prêt relais représente au maximum 60% de la valeur de votre bien actuel. Il sera de 50 000€ minimum et 400 000€ maximum .
Comment faire si le nouveau bien représente plus de 60% du bien actuel ?
Il peut être complété par un apport afin d’atteindre le montant de votre nouvel achat si les 60% ne sont pas suffisants.
Mon bien actuel va-t-il être hypothéqué ?
Votre bien est hypothéqué temporairement le temps de la revente. Cela apporte la garantie du parfait remboursement au préteur.
A noter que l’hypothèque peut porter sur un autre bien vous appartenant dans le cadre des 60%.
Dans tous les cas, le bien objet de la garantie doit être en vente pour la validation du dossier.
Quels sont les avantages et les inconvénients de ce prêt relais sénior ?
Avantages :
- Il vous permet de faire le lien sur un projet qui ne serait pas possible sans cela !
- Il vous évite un déménagement entre votre ancien bien immobilier et votre nouveau bien immobilier
- Vous avez des mensualités assez faibles ne représentant que les intérêts (et potentiellement l’assurance)
- Sa durée n’est pas limitée à 12 à 24 mois car les prêt relais classique mais à 60 mois. (Possible parfois jusqu’à 96 mois)
- Vous pouvez emprunter jusqu’à 85 ans (âge de fin de prêt)
- Vous n’êtes pas obligés de changer de banque
Inconvénients :
- Les frais liés à ce prêt relais sont plus élevés (dossier, expertise, hypothèque)
- Il y a des indemnités de remboursement anticipé dans ce montage.
Inconvénients et avantages conjoints
- Il faut faire expertiser le bien immobilier actuel par un expert désigné par l’organisme prêteur.
- Selon l’âge des emprunteurs, le prêt relais ne sera pas obligatoirement assuré compte tenu du coût que peut représenter l’assurance.
Que faire s’il reste un crédit sur le bien immobilier actuel ?
Le crédit peut être intégré dans le montant du prêt relais sec. Il ne sera donc pas un frein. D’ailleurs c’est un gros avantage car dans ce cas, les mensualités seront moindres ! Cela donnera un confort supplémentaire à l’opération.
Comment ce prêt peut être passer sous le taux d’usure ?
L’organisme prêteur n’impose pas de souscrire à l’assurance emprunteur. Elle est donc facultative et n’est pas prise dans le TAEG.
Effectivement, en cas de décès, le crédit pourra être remboursé par la revente du bien actuel. La banque ne prend donc pas un risque quant à son remboursement.
Attention, il reste fortement recommandé de souscrire une assurance emprunteur pour couvrir le prêt en cas de sinistre.
Nous pouvons d’ailleurs trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre besoin!
Prenons un exemple concret !
Monsieur et Madame ontunesolution, 71 ans sont propriétaires de leur résidence principale. Ils ont terminé le remboursement de leur prêt immobilier.
Leur maison de 200m2 à 20 minutes d’une grande ville est trop grande et trop éloignée des commodités. Elle vaut 450 000€ d’après l’expertise réalisée.
Ils souhaitent vivre en centre-ville dans un appartement avec une belle terrasse. Ce nouveau bien vaut 250 000€ (tous frais compris, notaire, agence etc…)
Ils vont donc réaliser un prêt relais sec de 250 000€ sur une durée de 60 mois.
Leurs remboursements seront de 531.25€ / mois (hors assurance facultative).
Le TAEG est de 3,40 % et donc en deça du taux d’usure du 4e trimestre 2022 fixé à 3.40% !
- taux débiteur fixe de 2,55 %
- Échéance en capital à terme de 250 000 €.
- Frais de dossier 5000 €
- Frais de prise de garantie 3730 €
- Frais d’évaluation du bien 420 €.
- Coût total du crédit : 41 025€ hors IRA (*si le crédit est réalisé pendant 60 mois)
- Assurance facultative
- IRA (Indemnités de remboursement anticipé) de 1% (2 500€)
- Le coût sera moins élevé en cas de remboursement anticipé !
Comment faire pour souscrire à ce prêt relais ?
C’est simple, vous pouvez contacter votre conseiller impacto-conseil.
Nous nous ferons un plaisir de vous accompagner sur votre projet immobilier !
