Vous avez entendu parler du PTZ mais vous n’en maîtrisez pas tous les aspects.
Pas de panique, je vais vous aider à y voir plus clair !
Les éléments repris sont ceux de 2022 qui ne devraient pas beaucoup évoluer.
Qu’est que le prêt à taux zéro ?
Le prêt à taux zéro est une aide de l’état pour aider les potentiels acquéreurs à pouvoir acheter un logement neuf. (Ou dans l’ancien mais avec au moins 25% de travaux permettant d’améliorer les performances énergétiques).
Il est accordé sous condition de revenus et son montant diffère selon la zone géographique.
Le principe est simple, baisser le poids des intérêts bancaires dans la mise en place du futur crédit. Cette baisse des intérêts augmente le montant d’emprunt pour les mêmes remboursements.
Ce prêt est forcément couplé à un prêt complémentaire.
Le prêt à taux zéro (PTZ), comment ça marche ?
Prêt à taux zéro (PTZ) – Logement neuf ou à construire | Service-public.fr
Qui a droit au taux zéro ?
Il faut remplir certaines conditions pour pouvoir prétendre au PTZ.
Il faut être primo accédant
Ce terme est inexact. En effet, il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
Retrouver l’article sur pour la préparation de son achat en tant que primo accédant ici!
Plafonds de revenus en fonction du nombre de personne dans le foyer fiscal
Les revenus pris en compte sur les revenus de N-2. Donc si vous achetez en 2022, ce seront les revenus de 2020.
Changement en 2023 !
La loi de finances pour 2022 prévoit la modification des conditions de ressources pour le PTZ pour 2023. Les ressources examinées devraient désormais être celles de la date d’émission de l’offre de prêt et non plus celles de l’année N-2.
Attention, ces seuils sont ceux valables en 2022. Les seuils de 2023 ne sont pas encore connus.
Zone géographique
L’éligibilité et les montants accordés dépendent également de la zone géographique de votre acquisition.
Vous pourrez déterminer le zonage de votre lieu d’achat sur le lien ci-dessous.
Connaître la zone de sa commune : A, A bis, B1, B2 ou C – Zonage – service-public.fr
Neuf ou ancien (sous conditions pour l’ancien)
Pour faire simple, le PTZ est là pour aider les achats dans le neuf.
Mais il est à noter que vous pouvez bénéficier du PTZ également dans l’ancien à condition de faire d’importants travaux énergétiques (au moins 25% du montant total). Il faudra que le bien ait une future consommation en dessous de 331KWh/m2 par an.
Quel est son montant ?
Il va dépendre des mêmes critères que les critères d’éligibilité !
Prêt à taux zéro : simulation !
Il sera compris entre 20 000€ et 138 000€ !
Il ne pourra pas financer plus que 40% de l’opération !
La part des 40% (ou 20%) sera plafonnée sur un montant maximal de l’opération en fonction de la zone géographique et du nombre de personnes qui occupent le logement.
Quelle sera la durée de remboursement du Prêt à taux Zéro PTZ ?
La durée de remboursement sera comprise de 20 à 25 ans.
Il y aura 2 phases dans le remboursement du PTZ
- Une phase de différé pendant laquelle vous ne payez que l’assurance du crédit et le crédit complémentaire. Cette phase variera selon vos revenus de 5 à 15 ans.
- Une phase de remboursement qui variera de 10 à 15 ans.
Prêt à taux zéro : simulation !
Point d’attention
Attention, vous n’aurez pas le droit de mettre en location votre bien immobilier les 6 premières années. Cette disposition connaît quelques exceptions légales.
Un exemple concret
Je vais vous donner un exemple concret.
Ce sera celui de Jérôme, Juliette et leurs deux enfants. (Timéo et Sarah).
Ils étaient locataires à Versailles et ont souhaité acheter une maison à Orgeval dans les Yvelines (Zone A). Ça tombe bien, c’est notre ville d’installation et de cœur !
Ils ont trouvé une maison neuve, déjà livrée à 380 000€ hors frais de notaire (8 500€).
Leurs salaires sont de 3 000€ pour Juliette et 1 800€ pour Jérôme.
Le montant à financer:
- Acquisition : 380 000€
- Frais de notaire : 8 500€
- Frais de garantie : 5 010€
- Frais de dossier : 500€
- Frais de conseil : 1 490€
- Total : 395 500€
Plan de financement :
- Apport personnel : 29 500€
- PTZ : 120 000€
- Prêt complémentaire sur 25 ans : 246 000€
- Total : 395 500€
Comme vous le voyez le prêt en jaune représente le PTZ.
On peut voir que le prêt est à paliers pour une durée totale de 264 mois (22 ans)
- Palier 1 : différé total pendant 120 mois , c’est-à-dire que l’on paye que l’assurance du crédit soit 20€
- Palier 2 : Amortissement de 144 mois, période sur laquelle le remboursement du crédit se fait.
Dans notre cas, le palier 2 est de 853.33€ assurance comprise.
Le prêt complémentaire doit s’adapter pour que vous puissiez payer toujours les mêmes mensualités. Pour cela, il comporte 3 paliers.
- Palier 1 : 1 441.41€ assurance comprise
- Palier 2 : 608.08€ assurance comprise
- Palier 3 : 1 461.41€ assurance comprise
Donc Juliette et Jérôme vont toujours payer les mêmes mensualités.
Ils vont payer : 1 461.41€ pendant les 300 mois (25 ans)
Quelle banque pour faire son PTZ
Toutes les banques ne peuvent pas proposer le PTZ. En effet, il faut qu’elles aient signé une convention avec l’état.
Vous trouverez la liste des établissements de crédits affiliés sur ce lien!
La banque a-t-elle intérêt à faire un PTZ ?
Complètement !
On pourrait penser qu’elle perd de l’argent ! Mais non ! Un PTZ est particulièrement rentable pour la banque. En effet, elle aura une somme de l’état en dédommagement du manque à gagner.
Elle gagnera de l’argent dans le même principe qu’un crédit immobilier classique (Assurance, et autres produits).
De plus, comme vous n’allez pas le racheter, elle garantit le fait de pérenniser la relation.
Pourquoi faire appel à Impacto Conseil pour son PTZ ?
Vous aurez toujours un prêt complémentaire à faire avec votre PTZ.
Il conviendra de bien négocier ce prêt complémentaire.
Mais ce n’est pas tout ! D’abord, ce n’est pas parce que c’est un PTZ que le crédit sera accordé ! Il sera soumis à accord de la banque et de la caution.
L’accompagnement par Impacto-conseil vous permettra de sécuriser votre projet !
En plus, vous comprendrez plus simplement et vous gagnerez du temps et de l’argent sur votre demande.
Également, nous avons un réseau de partenaires vous permettant de choisir le bon bien immobilier.
N’oubliez pas ! Le PTZ doit également être couvert par une assurance emprunteur.
