Vous avez entendu parler du PTZ mais vous n’en maîtrisez pas tous les aspects.
Pas de panique, je vais vous aider à y voir plus clair !
Le prêt à taux zéro (PTZ) 2024 a été reconduit jusqu’en 2027. Il a été remanié et permet d’élargir le nombre de bénéficiaires. Il permet de soutenir l’accession à la propriété. Il permet désormais de financer jusqu’à 50% du cout total de l’opération alors que c’était 40% auparavant.
Egalement, une 4e tranche de revenus a été créé. (37 000€ à 49 000€ / an) ce qui permet d’élargir à 6 millions de ménages supplémentaires.
Qu’est que le prêt à taux zéro ?
Le prêt à taux zéro est une aide de l’état pour aider les potentiels acquéreurs à pouvoir acheter un logement neuf. (Ou dans l’ancien mais avec au moins 25% de travaux permettant d’améliorer les performances énergétiques).
Il est accordé sous condition de revenus et son montant diffère selon la zone géographique.
Le principe est simple, baisser le poids des intérêts bancaires dans la mise en place du futur crédit. Cette baisse des intérêts augmente le montant d’emprunt pour les mêmes remboursements.
Ce prêt est forcément couplé à un prêt complémentaire.
- Prêt immobilier classique
- Prêt d’accession sociale (PAS)
- Prêt conventionné
- Prêts Action logement
- Prêt épargne logement
Le prêt à taux zéro (PTZ), comment ça marche ? | economie.gouv.fr
Prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+) – Logement neuf ou à construire | Service-Public.fr
Qui a droit au taux zéro ?
Il faut remplir certaines conditions pour pouvoir prétendre au PTZ.
Il faut être primo accédant
Ce terme est inexact. En effet, il ne faut pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
Retrouver l’article sur pour la préparation de son achat en tant que primo accédant ici!
Zones géographiques
L’éligibilité et les montants accordés dépendent également de la zone géographique de votre acquisition.
Vous pourrez déterminer le zonage de votre lieu d’achat sur le lien ci-dessous.
- Zones PTZ A et A bis : Grandes métropoles françaises (Paris, Lyon, Marseille, Lille, Montpellier) ;
- Zone PTZ B1 : Grandes agglomérations françaises de plus de 250 000 habitants, certaines villes du littoral et de la Corse, les DOM (départements d’Outre mer) appartiennent à la zone B1 ;
- Zone PTZ B2 : Communes de 50 000 à 250 000 habitants sont considérées en zone B2 ;
- Zone PTZ C : Reste du territoire, soit toutes les villes de moins de 50 000 habitants.
Il faut savoir que 209 communes ont été ajouté en zone tendue A et B1.
Connaître la zone de sa commune : A, A bis, B1, B2 ou C – Zonage – service-public.fr
Prêt à taux zéro (PTZ) : Offres de prêt à compter du 1er Janvier 2024 (anil.org)
Achat dans le neuf
Le prêt à taux zéro va financer les opérations dans le neuf en collectif exclusivement sur les zones A , A bis et B
Achat dans l’ancien
Vous pouvez bénéficier du PTZ également dans l’ancien à condition de faire d’importants travaux énergétiques (au moins 25% du montant total et permettant de limiter la consommation énergétique annuelle du logement à 331 KWh/m²) pour les zones B2 et C.
Plafonds de revenus en fonction du nombre de personne dans le foyer fiscal
Le montant de vos revenus correspond au plus élevé de ces 2 montants :
- Coût total de l’opération à financer divisé par 9
- Total de votre revenu fiscal de référence et de celui des autres personnes qui vont habiter le logement.
Les revenus pris en compte sur les revenus de N-2. Donc si vous achetez en 2024, ce seront les revenus de 2022.
Plafonds de ressources général
Prêt à taux zéro (PTZ ou PTZ+) – Logement neuf ou à construire | Service-Public.fr
Le niveau de ressources va définir la quotité du PTZ. En effet, le gouvernement a étendu la quotité à 50% au lieu de 40% pour les revenus les plus modestes.
Par exemple, en Zone A, si votre RFR (Revenu fiscal de référence était inférieur à 25 000€, vous pouvez avoir 50% en PTZ).
C’est désormais plus subtile car les ressources maximales vont aussi dépendent de la quotité financée par le PTZ.
Plafonds de ressources pour un PTZ 2024 à maximum 50%
Plafonds de ressources PTZ 2024 à maximum 40%
Plafonds de ressources PTZ 2024 à maximum 20%
Quel est son montant ?
Il va dépendre des mêmes critères que les critères d’éligibilité !
Prêt à taux zéro 2024 : simulation !
Il pourra être désormais de 100 000€ au lieu de 80 000€
Quelle sera la durée de remboursement du Prêt à taux Zéro PTZ ?
La durée de remboursement sera comprise de 20 à 25 ans.
Il y aura 2 phases dans le remboursement du PTZ
- Une phase de différé pendant laquelle vous ne payez que l’assurance du crédit et le crédit complémentaire. Cette phase variera selon vos revenus de 5 à 15 ans.
- Une phase de remboursement qui variera de 10 à 15 ans.
Le fait d’avoir un différé permet de rembourser le crédit qui a un taux classique en premier. C’est un réel avantage. D’autant plus que la durée de détention est en général inférieure à 8 ans ce qui signifie que vous ne remboursez que le prêt « payant » et que le PTZ aura été une avance gratuite d’une grosse somme d’argent.
Il est important de jouer avec les plans de financement afin d’optimiser le montage!
Prêt à taux zéro : simulation !
Point d’attention
Attention, vous n’aurez pas le droit de mettre en location votre bien immobilier les 6 premières années. Cette disposition connaît quelques exceptions légales.
Un exemple concret
Je vais vous donner un exemple concret.
Ce sera celui de Jérôme, Juliette et leurs deux enfants. (Timéo et Sarah).
Ils étaient locataires à Versailles et ont souhaité acheter un appartement à Orgeval dans les Yvelines (Zone A). Ça tombe bien, c’est notre ville d’installation et de cœur !
Ils ont trouvé un appartement neuf, déjà livrée à 260 000€ hors frais de notaire (5 300€).
Leurs salaires sont de 2 000€ pour Juliette et 1 800€ pour Jérôme.
Le montant à financer:
- Acquisition : 260 000€
- Frais de notaire : 5 300€
- Frais de garantie : 3 000€
- Frais de dossier : 500€
- Frais de conseil : 1 500€
- Total : 270 300€
Plan de financement :
- Apport personnel : 30 300€
- PTZ : 104 000€ (40% de l’opération) sur 20 ans
- Prêt complémentaire sur 25 ans : 156 000€
- Total : 395 500€
Le prêt complémentaire doit s’adapter pour que vous puissiez payer toujours les mêmes mensualités. Pour cela, il comporte 3 paliers.
Quelle banque pour faire son PTZ
Toutes les banques ne peuvent pas proposer le PTZ. En effet, il faut qu’elles aient signé une convention avec l’état.
Vous trouverez la liste des établissements de crédits affiliés sur ce lien!
La banque a-t-elle intérêt à faire un PTZ ?
Complètement !
On pourrait penser qu’elle perd de l’argent ! Mais non ! Un PTZ est particulièrement rentable pour la banque. En effet, elle aura une somme de l’état en dédommagement du manque à gagner.
Elle gagnera de l’argent dans le même principe qu’un crédit immobilier classique (Assurance, et autres produits).
De plus, comme vous n’allez pas le racheter, elle garantit le fait de pérenniser la relation.
Pourquoi faire appel à Impacto Conseil pour son PTZ ?
Vous aurez toujours un prêt complémentaire à faire avec votre PTZ.
Il conviendra de bien négocier ce prêt complémentaire.
Mais ce n’est pas tout ! D’abord, ce n’est pas parce que c’est un PTZ que le crédit sera accordé ! Il sera soumis à accord de la banque et de la caution.
L’accompagnement par Impacto-conseil vous permettra de sécuriser votre projet !
En plus, vous comprendrez plus simplement et vous gagnerez du temps et de l’argent sur votre demande.
Également, nous avons un réseau de partenaires vous permettant de choisir le bon bien immobilier.
N’oubliez pas ! Le PTZ doit également être couvert par une assurance emprunteur.
