Taux d’usure: Trouver des solutions!

Vous souhaitez emprunter et vous vous inquiétez pour le fameux blocage du taux d’usure! 

Nous allons revenir sur le taux d’usure et vous donner des solutions pour passer outre ce taux d’usure!  

Sommaire

 

Ou trouver la valeur du taux d’usure? 

C’est très simple, le taux d’usure (ou plutôt les taux car il en existe plusieurs en fonction de plusieurs paramètres comme la durée) est publié sur le site de la banque de France

 

Prenons les chiffres pour les crédits immobiliers à taux fixe:

  • Taux d’usure pour une durée inférieure à 10 ans : 2.60%
  • Taux d’usure pour une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans: 2.60%
  • Taux d’usure pour une durée supérieure à 20 ans : 2.57%
 

Le taux d’usure, c’est quoi déjà?

Le taux d’usure est le taux maximal au-dessus duquel les banques n’ont pas le droit de prêter en France. Attention, on ne parle pas du taux nominal qui est la tête de gondole mais bien du taux tous frais compris que l’on va appeler TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Le diable est dans les détails, il ne faut pas penser que ce taux est fiable car il ne reprend que les frais OBLIGATOIRES donc il ne représente pas forcément ce que vous allez payer.

 

Il comprend :

 

Le taux d’intérêt nominal

 

L’assurance emprunteur (part obligatoire)

C’est un des points les plus importants avec le taux nominal! 

Attention, seule la part obligatoire sera prise en compte dans le calcul. Par exemple si vous êtes 2 emprunteurs et que vous vous couvrez à 100% chacun soit 200%, il y aura seulement la moitié du coût de l’assurance qui sera pris en compte dans le TAEG car la banque vous oblige à vous couvrir sur 100%).

 

Les frais de garantie

La garantie du crédit immobilier protège la banque du défaut de paiement par l’emprunteur. C’est souvent la garantie Crédit logement.

Certaines cautions peuvent avoir des coûts plus faibles également! 

N’hésitez pas à en parler à votre conseiller impacto-conseil

 

Les frais de dossier de la banque

 

Les frais de courtage

Ils sont souvent pris en compte mais la loi ne l’impose pas. 

A noter que les frais de conseil indépendant ne paraissent pas dans le taux d’usure car c’est une prestation dont la banque ignore l’existence!

 

Comment est calculé le taux d’usure ?

C’est la banque de France qui s’en charge et qui le publie. C’est le taux moyen du dernier trimestre + 33% ! Jusqu’à la, on va dire qu’il n’y a pas de problème… Et pourtant!

 

Pourquoi le taux d’usure bloque-t-il les dossiers ?

Le taux d’usure baisse alors que les taux remontent violemment depuis le début d’année..

La loi Lemoine n’a rien arrangé avec une hausse des tarifs d’assurance pour les emprunteurs n’ayant plus de questionnaires de santé.

 Concrètement si le taux d’usure est dépassé, la banque n’a pas d’autres choix que de refuser le dossier si elle ne trouve pas de solutions ! Le taux d’usure est un vraiment blocage pour les dossiers sur lesquels l’assurance est chère :

 

  • Emprunteur Sénior (Attention, ça arrive vite)
  • Emprunteur ayant des antécédents de santé
  • Métiers ou sports à risques ou toutes particularités pouvant augmenter l’assurance

 

Et cela impacte aussi ceux qui ont des revenus plus faibles car leur taux nominal part de plus haut!

 

Quelles sont les solutions pour débloquer un refus suite au dépassement du taux d’usure?

Il ne faut pas être fataliste, MAIS c’est juste le moment plus que jamais de ne rien laisser au hasard dans sa demande de crédit !

 

Ne rien laisser au hasard, c’est quoi ?

C’est faire appel à Impacto Conseil, qui pourra vous guider dans les démarches afin de maximiser vos chances d’obtention malgré ce point.

 

Pourquoi se faire accompagner par impacto-conseil augmente vos chances de réussite?

Comme évoqué, il s’agira d’obtenir le taux le plus bas, mais également la garantie la plus basse, les frais de dossier les plus bas et surtout l’assurance emprunteur avec le coût le plus bas.

 

Pour optimiser l’assurance emprunteur

Votre Courtier en assurance emprunteur Impacto Conseil travaille avec une multitude de contrats d’assurance emprunteur avec différentes compagnies. (Générali, Cardif, Afi Esca, Axéria, Axa, Allianz, Maif, CNP, April, MNCAP, Malakoff médéric, swiss life etc…)

L’objectif est de baisser le coût de l’assurance emprunteur mais également d’améliorer les garanties. Souvent les banques n’assurent pas l’IPP (Incapacité Permanente Partiel) alors que nous pouvons le proposer tout en étant plus compétitif sur le tarif.

Trouver votre assurance emprunteur!

 

Pour optimiser votre taux d’intérêt 

La négociation sera la clé pour obtenir le meilleur taux possible.

Mais attention, en période haussière, c’est très sensible car il ne faut pas trop traîner à trop vouloir négocier au risque de voir son taux augmenter. 

Il faut faire vite et bien! Efficace en d’autres mots!

 

Pour optimiser vos frais de dossier

Ce sera la même chose que pour le taux! 

 

Pour optimiser les frais de garantie

Toutes les banques ne travaillent pas avec les mêmes garanties! Et même au sein de la même banque, il peut y avoir plusieurs garanties possibles. C’est notre métier de connaître et de vous faire trouver ces solutions.

 

Pour optimiser les frais de courtage

Comme évoqué, le conseil indépendant en crédit immobilier est une prestation facultative et dont la banque n’a même pas à avoir connaissance.

Donc les frais de conseil indépendant ne sont pas intégrés au TAEG.

Cela devrait être la même chose pour le courtage classique. Mais en pratique, cela ne se passe pas comme cela et les banques intègrent les honoraires de courtage au TAEG ce qui aggrave le problème du taux d’usure. 

 

Conclusion

Il y a beaucoup de blocages suite au taux d’usure en 2022. Notre accompagnement n’est pas miraculeux mais il permet d’optimiser grandement et de passer à travers les mailles du filet dans de nombreux cas.

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