Vous avez plusieurs crédits et vous aimeriez réduire vos mensualités ?
C’est possible en faisant un regroupement de crédits !
C’est un marché qui est très en vogue, qui sert à de plus en plus de personnes.
Voici un article qui va vous permettre d’en comprendre les caractéristiques.
Quel est le principe du regroupement de crédits ?
Le principe est simple. Vous regroupez plusieurs crédits sur un seul crédit qui sera d’une durée plus longue.
Le fait de faire cette opération réduit drastiquement le montant de remboursement.
L’allongement de la durée entraînera un surtout sur le coût total du crédit.
Quels sont les crédits éligibles à un regroupement de crédits ?
Il faut savoir que la notion de crédit dans ces conditions est très large.
En effet, cela peut être une dette (fiscale, familiale etc.), un découvert, un crédit immobilier, un crédit consommation, un paiement en plusieurs fois ou même un crédit révolving (renouvelable).
Pourquoi faire un regroupement de crédits ?
L’objectif est simple la plupart du temps : Baisser les mensualités !
Souvent les clients sont au-delà des 33% – 35% d’endettement et cherchent à repasser sous ce seuil important.
Cela sert à rééquilibrer une situation qui ne l’était plus.
Mais il faut savoir que le regroupement de crédits séduit de plus en plus les profils plus « patrimoniaux ». C’est-à-dire que ce ne sont pas des personnes ayant des difficultés. Ils ont des projets à financer ou même parfois des placements à faire. Il peut même arriver des opérations qui servent à effectuer des donations par avance sans forcément débloquer du patrimoine moins « liquide ». (Maison, assurance vie etc…)
Est-ce dangereux ?
Comme évoqué le prêteur est particulièrement attentif à votre capacité de remboursement.
Nous sommes à l’opposé des prêts comme aux États-Unis qui n’étaient pas faits sur la capacité de remboursement mais sur la valeur du patrimoine mis en garantie.
Après cela reste un crédit et il faut vérifier ses capacités de remboursement avant de s’engager.
Également, il faut être attentif aux coûts engendrés par l’opération.
Effectivement, il peut arriver que des clients utilisent cette méthode à court terme et cela coûte très cher dans ce cas eu égard au coût de mise en place.
Qui peut faire un regroupement de crédits ?
Il faut avoir au moins deux crédits à racheter ! Vous pouvez également avoir un seul crédit mais avoir besoin ou envie d’une enveloppe de trésorerie pour un projet.
Ce projet peut être très varié:
- Travaux
- Piscine
- Camping-car
- Donation
- Cuisine
- Voiture
- Moto
- Etc…
Il y a un coté un peu magique sur le fait que le regroupement de crédits peut financer pleins de projets.
Par contre, l’organisme préteur va vraiment regarder votre capacité de remboursement.
Cette observation va se faire avec beaucoup d’indicateurs.
Vos revenus
Vos revenus vos être scrutés car c’est le moteur de votre capacité de remboursement.
Le prêteur va regarder le montant fixe, le montant variable.
Il va regarder la pérennité de ses revenus. Bien sûr le meilleur contrat est le CDI mais il sera également possible d’emprunter en CDD, en intérim et en étant à son compte.
Le prêteur fera une moyenne des revenus en général sur les 3 dernières années.
Vos dépenses
Vos dépenses seront bien entendu également toutes analysées. Les mouvements sur votre compte seront tous analysés afin de comprendre exactement votre situation.
Il ne faut pas voir la prise en compte des dépenses comme la seule prise en compte des crédits, pensions alimentaires, locations diverses.
La balance: revenus – dépenses
Forcément, ce qui intéresse le prêteur c’est de voir que vous dépensez moins que ce que vous gagnez. Vous allez penser que si c’était le cas, vous n’auriez pas besoin de faire un regroupement de crédits.
Effectivement, le regroupement de crédits va principalement vous servir justement à avoir cet équilibre.
Donc il faudra que le prêteur puisse constater que la balance est largement équilibrée après l’opération de regroupement de crédits.
Il faudra respecter également des quotas d’endettement et de reste à vivre.
La valeur nette de votre patrimoine
La valeur nette de votre patrimoine va être étudiée. Par cette analyse le prêteur se rassure sur le fait que si vous n’arrivez pas à payer vos échéances, il pourra « retomber sur ses pieds » grâce à la valeur de votre patrimoine.
Cette analyse sera plus ou moins importante selon le type de crédit et surtout le type de garantie prise pour l’opération de regroupements de crédits.
La garantie pourrait par exemple être prise sur un bien immobilier par une garantie hypothécaire.
Votre épargne
Votre épargne sera regardée par le prêteur pour deux raisons. La première vient du fait que le fait d’avoir de l’épargne prouve que vous être capable de vous mettre à l’abri. Forcément si vous vous mettez à l’abri, le prêteur le sera également.
Et la deuxième vient du fait que c’est moins risqué de prêter 50 000€ à quelqu’un qui a 25 000€ de coté qu’à une personne qui n’a rien de côté !
C’est le fameux matelas de sécurité !
Quelles sont les banques qui font du regroupement de crédits ?
Les banques classiques proposent en général des offres de rachat de crédits.
Mais ce n’est pas leur spécialité.
Ce sont plutôt des filiales de ces banques qui sont spécialisées dans le regroupement de crédits.
- Crédit Agricole -> Crédit Lift
- Société Générale -> CGI Finance
- BNP Paribas -> BNP Paribas Personal Finance et Sygma By BNP
- Crédit Mutuel arkéa -> CFCAL
- Crédit Mutuel -> Créatis (Cofidis également)
Mais aussi My Money Bank (anciennement GE Money Bank), Crédit Municipal de Bordeaux, Crédit Municipal de Toulon, Younited Crédit etc.
Comment réaliser son regroupement de crédits ?
Il faut savoir que la distribution de ces produits se fait en grande partie par des courtiers. (Ils ont le statut d’intermédiaire IOBSP) et il gère le montage du dossier, le conseil et la mise en place avec les clients.
C’est une de nos spécialités chez Impacto-Conseil.
Quel est l’avantage de confier son projet de regroupement de crédits à Impacto-Conseil ?
C’est simple, chez nous, vous n’êtes pas un numéro de dossier.
Nous considérons les dossiers de nos clients comme si c’était notre propre dossier.
N’hésitez pas à réserver votre RDV ici!
Vous aurez un réel conseil et nous possédons les meilleurs partenaires pour que votre projet aboutisse dans les meilleures conditions du marché.
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