Défiscaliser pour préparer sa retraite avec le PLAN D'éPARGNE RETRAITE
Un expert vous accompagne de A à Z
Des contrats sélectionnés
Frais d'entrée réduits
En France, on peut estimer qu’un indépendant ou chef d’entreprise touchera seulement 33% de son revenu, quand un salarié touchera 50% et un fonctionnaire 75% à la retraite.
Il parait donc indispensable de compléter ses futurs revenus par une retraite par capitalisation!
Mais comment faire au mieux?
Le plan d’épargne retraite individuel est un excellent moyen de constituer une retraite par capitalisation.
Le plan d’épargne Retraite Individuel (PERIN) remplace l’ancien Plan d’épargne Retraite Populaire (PERP) ou les contrats Madelin pour les indépendants.
Selon votre situation, nous utiliserons l’article 163 quatervicies ou alors l’article 154 bis du code général des impôts.
Il est plus souple depuis la Loi Pacte de 2019 qui a augmenté son attractivité!
Les sommes placés sur votre Plan d’épargne retraite individuel (PERIN) peuvent venir en déduction de votre revenu imposable dans un certain plafond.
Si vous etes imposé à un Taux Marginal de 30%, cela vous fera économiser 30% d’impot immédiatement.
Dans ce cas, en cas de déblocage les sommes seront refiscalisées.
Le but de cette opération est d’avoir un effet de levier dans la mesure ou l’idéal est de déduire à 30% et débloquer à 11%.
Il faut faire une étude avec un professionnel pour évaluer si vous etes dans ce cadre.
C’est précisément l’accompagnement que l’on propose chez Impacto-Conseil.
Il est également possible de ne pas opter pour la déduction fiscale pour ne pas avoir de fiscalité à la sortie. (Hors plus value).
Le Plan d’épargne Retraite individuel (PERIN) offre la possibilité de bénéficier d’une gestion financière particulièrement avantageuse.
Elle se fait par horizon de temps par rapport à au temps prévisible de départ à la retraite avec une sécurisation progressive de vos actifs sans avoir à vous en soucier et sans frais supplémentaires!
Vous pouvez néanmoins opter pour d’autres modes de gestion comme la gestion sous mandat ou la gestion libre.
Les trois modes de gestion peuvent cohabiter sans difficulté.
Il existe plusieurs cas de déblocages anticipés avant l’age de la retraite.
- Invalidité (vous, vos enfants, votre époux ou épouse ou votre partenaire de Pacs)
- Décès de votre époux ou épouse ou de votre partenaire de Pacs
- Expiration de vos droits aux allocations chômage
- Surendettement (dans ce cas, c’est la commission de surendettement qui doit faire la demande)
- Cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire
- Possibilité de mettre n’importe quel bénéficiaire.
- Non fiscalisation des déductions fiscales en cas de décès.
- Abattement de 152 500€ pour chaque bénéficiaire si décès avant 70 ans et 30 500€ pour l’ensemble des bénéficiaires si décès après 70 ans.
Il est possible de sortie de son plan d’épargne Retraite Individuel soit sous forme de rente, soit sous forme de capital.
Il vous est également possible de faire cohabiter les deux solutions.
Il conviendra d’étudier la meilleure solution pour votre cas.
C’est d’ailleurs pour cela qu’il est important d’avoir un interlocuteur unique qui vous suit sur la durée de votre investissement.
Le plan d’épargne retraite existe sous une forme bancaire ou assurantielle.
En tant que courtier en assurance, nous vous proposerons uniquement des produits d’assurances.
Ils ont divers avantages dont le fait de pouvoir bénéficier de garanties de prévoyances possibles.
Par exemple, le courtier Abeille retraite plurielle vous garantit votre capital en cas de décès avant l’age de 75 ans.
C’est un avantage très important!
Le Plan d’Epargne Retraite Individuel (PERIN) vous permet comme l’assurance vie d’avoir accès à beaucoup de supports différents.
Vous aurez accès au fonds en euros mais aussi à beaucoup d’unités de compte différentes (UC).
Nos contrats selectionnés
Vous avez des questions ?
Pourquoi épargner pour votre retraite?
On peut estimer une perte de revenus située entre 25% pour les fonctionnaires à 66% pour les indépendants.
De plus, le système est de plus en plus déficitaire avec la diminution du nombre d’actifs pour un retraité.
La valeur de nos futures pensions ne va faire que diminuer.
Il est donc indispensable de constituer une retraite par capitalisation.
Suis obligé de verser sur mon Plan d'Epargne Retraite (PERIN)?
Et bien non!
C’est un avantage par rapport aux anciens contrats Madelin par exemple.
Vous n’etes aucunement obligé de verser de l’argent sur votre plan d’épargne retraite (PER)!
C’est très souple à l’image d’une assurance vie.
Vaut il mieux épargner sur une assurance vie ou un plan d'épargne retraite individuel?
Il n’y a pas de réponse prédéfinie pour la simple et bonne raison que c’est au cas par cas.
Cela va dépendre de votre Taux marginal d’imposition (TMI), de votre situation familiale, professionnelle, de votre age, de votre future évolution professionnelle etc…
Dans tous les cas, les deux dispositifs sont très complémentaires.
Comment se rémunere mon courtier en assurance?
Le courtier peut toucher tout ou partie des frais d’entrée et des frais de gestion.
Le fait de passer par un courtier ne vous coute pas plus cher car ce sont des frais que vous pourriez avoir sans son intervention.
Le rôle du courtier est justement de négocier ou sélectionner les contrats les plus adaptés au meilleur tarif.
Par contre, il convient de comparer ce qui est comparable. Les acteurs digitaux peuvent avoir des frais plus bas mais le conseil et la disponibilité font partie des éléments à prendre en compte dans le rapport coût/services/produit.
Qui peut souscrire à un PERIN?
C’est simple, tout le monde!
Salarié, indépendant, chef d’entreprise, profession libérale, enfant, sans activité, demandeur d’emploi, retraité ..
Après, il faut bien entendu étudier la pertinence de l’ouverture!
Quel est le meilleur moment pour épargner?
Le plus tôt possible.
Il y a 3 facteurs déterminants qui ont une importance majeure dans la constitution de votre épargne!
- La durée!
- La rémunération du placement
- Le montant mensuel
Faut-il sortir en rente ou en capital?
La sortie en rente peut être intéressante en fonction de la situation particulière.
Il faut quand meme avouer que la sortie en capital est plus appréciée.
Comme toujours, il faut étudier la situation du client et les 2 possibilités peuvent cohabiter.
Pour la sortie en capital, il conviendra dans la plupart du temps de faire une sortie fractionnée pour optimiser la fiscalisation de celle ci!
Puis-je transferer mon ancien PERP
Oui! C’est tout l’enjeu de la Loi Pacte!
Peut on avoir plusieurs PER?
C’est tout à fait possible pour plusieurs raisons.
N’oublions pas que le PER (Plan d’épargne Retraite) est un terme générique.
Ce plan peut être sous diverses formes
- Plan d’Epargne Retraite Individuel (PERIN)
- Plan d’Epargne Retraite Obligatoire (PERO)
- Plan D’Epargne Retraite Collectif (PERECO)
Dans tous les cas, ces plans disposent des mêmes compartiments.
Vous pouvez aussi avoir 2 PERIN par exemple.
Faut il souscrire un PER assurantiel ou un PER bancaire?
En tant que courtier en assurances, je prefere le plan d’épargne retraite assurantiel pour plusieurs raisons.
- Fonds en euros disponible
- Garanties de prévoyance possibles
- Fiscalités en cas de transmission
- Possibilité de désigner un bénéficiaire
Mais le Plan d’Epargne Retraite bancaire a l’avantage d’avoir des frais encore plus réduits et une garantie sur les dépôts potentiellement plus importante en cas de faillite de l’organisme.
Quel est l'avantage de souscrire avec un courtier en assurances?
Comme nous avons pu l’évoquer, chaque situation est différente.
Le Plan d’Epargne Retraite ou l’assurance vie ne sont que des enveloppes.
Le conseil est un élément central dans la réussite d’une stratégie réussie.
Le courtier a un devoir de conseil. Ce seul argument vous laisse comprendre sa plus-value!
