Prenons les chiffres pour les crédits immobiliers à taux fixe:
  • Taux d’usure pour une durée inférieure à 10 ans : 2.51%
  • Taux d’usure pour une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans: 2.43%
  • Taux d’usure pour une durée supérieure à 20 ans : 2.40%

LE TAUX D’USURE, C’EST QUOI DEJA ?

Le taux d’usure est le taux maximal au-dessus duquel les banques n’ont pas le droit de prêter en France. Attention, on ne parle pas du taux nominal qui est la tête de gondole mais bien du taux tous frais compris que l’on va appeler TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Le diable est dans les détails, il ne faut pas penser que ce taux est fiable car il ne reprend que les frais OBLIGATOIRES donc il ne représente pas forcément ce que vous allez payer. Il comprend : Le taux nominal Les assurances obligatoires (par exemple si vous êtes 2 emprunteurs et que vous vous couvrez à 100% chacun soit 200%, il y aura seulement la moitié du cout de l’assurance qui sera pris en compte dans le TAEG car la banque vous oblige à vous couvrir sur 100%). Les frais de garantie Les frais de dossier Les frais de courtage sont souvent pris en compte mais la loi ne l’impose pas.

COMMENT EST  CALCULÉ LE TAUX D’USURE ? 

C’est la banque de France qui s’en charge et qui le publie. C’est le taux moyen du dernier trimestre + 33% ! Jusqu’à la, on va dire qu’il n’y a pas de problème… Et pourtant

POURQUOI EST-CE UNE MAUVAISE NOUVELLE DANS LE CONTEXTE ACTUEL ?

Le taux d’usure baisse alors que les taux remontent violemment depuis quelques semaines, quelques jours.. Et ce problème va être décuplé dans les semaines à venir du fait de la loi Lemoine qui va entraîner une hausse des tarifs d’assurance. ✖️ Concrètement si le taux d’usure est dépassé, la banque n’a pas d’autres choix que de refuser le dossier si elle ne trouve pas de solutions ! Le taux d’usure est un vraiment blocage pour les dossiers sur lesquels l’assurance est chère : – Emprunteur Sénior (Attention, ça arrive vite) – Emprunteur ayant des antécédents de santé – Métiers ou sports à risques ou toutes particularités pouvant augmenter l’assurance. Et cela impacte aussi ceux qui ont des revenus plus faibles car leur taux nominal part de plus haut

QUELLES SONT SOLUTIONS CONCERNANT CES TAUX D’USURES ?

Il ne faut pas être fataliste, MAIS c’est juste le moment plus que jamais de ne rien laisser au hasard dans sa demande de crédit ! Ne rien laisser au hasard, c’est quoi ? C’est faire appel à Impacto Conseil, votre courtier des Yvelines, qui pourra vous guider dans les démarches afin de maximiser vos chances d’obtention malgré ce point. En effet, comme évoqué, il s’agira d’obtenir le taux le plus bas, mais également la garantie la plus basse, les frais de dossier les plus bas et surtout l’assurance emprunteur avec le cout le plus bas. Pour optimiser l’assurance emprunteur, votre Courtier en assurance emprunteur Impacto Conseil travaille avec une multitude de contrats d’assurance emprunteur avec différentes compagnies. (Générali, Cardif, Afi Esca, Axéria, Axa, Allianz, Maif, CNP, April, MNCAP, Malakoff médéric, swiss life etc…) L’objectif est de baisser le cout de l’assurance emprunteur mais également d’améliorer les garanties. Souvent les banques n’assurent pas l’IPP (Incapacité Permanente Partiel) alors que nous pouvons le proposer tout en étant plus compétitif sur le tarif. Taux d’usure | Banque de France (banque-france.fr)
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